Прокопенков Александр Валерьевич Директор по развитию АО "НПФ Сбербанка"
Пенсия онлайн: как кризис поможет обеспечить старость
Копить на пенсию нужно: менее половины россиян трудоспособного возраста сегодня рассчитывают на комфортную жизнь в старости благодаря только государственной поддержке. Накопления можно делать и самостоятельно, и в партнерстве с работодателем. Управление пенсионным капиталом, несмотря на распространенное мнение, — несложная задача. Пенсионные продукты давно пришли в онлайн, а пандемия коронавируса и необходимые законодательные изменения только ускорят процесс цифровизации управления накоплениями.
За первые две недели карантина интерес к инструментам самостоятельного накопления на пенсию, судя по трафику сайта Негосударственного пенсионного фонда Сбербанка, вырос в 3,5 раза. Спрос сохраняется: сейчас почти половину новых договоров клиенты оформляют через дистанционные каналы. Продажи через мобильное приложение Сбербанк онлайн в июне выросли в 8 раз по сравнению с мартом 2020 года.
3 сегмента пенсионной отрасли:
— Обязательное пенсионное страхование (ОПС);
— Индивидуальные пенсионные планы (ИПП);
— Корпоративные пенсионные программы (КПП).
Впрочем, сегодня только индивидуальные пенсионные планы полноценно работают онлайн. Оформить договор, вносить платежи, следить за состоянием своих накоплений, оформлять заявления и выплаты уже не первый год можно не выходя из дома. Именно благодаря этому такие продукты работали даже во время режима самоизоляции.
Как накопить на пенсию женщине и мужчине
Мужчине 35 лет необходимо ежемесячно откладывать на индивидуальный пенсионный план 3 360 рублей, при инвестиционной доходности 7% годовых.* Тогда он получит дополнительно к государственной пенсии 30 000 рублей в месяц.
Женщине 35 лет в месяц нужно откладывать 7 006 рублей для получения дополнительных 30 000 рублей к пенсии, а для получения 50 000 рублей — уже 11 670 рублей. Женщины уходят на пенсию раньше, поэтому период накопления у них на 5 лет меньше.
Клиенты с ИПП могут оформить выплаты негосударственной пенсии: женщины в 55 лет, мужчины — в 60 лет.
* В расчетах приведена среднегодовая доходность пенсионных резервов НПФ Сбербанка за последние 10 лет (распределенная на счета). Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем.
Ограничение на управление
Обязательное пенсионное страхование тоже может работать онлайн. Но пока процесс ограничивают законодательные требования.
Еще в 2018 году специалисты разработали способ онлайн-переводов пенсионных накоплений. Предполагалось, что накопления можно будет переводить через Госуслуги. На портале клиент мог бы выбрать пенсионный фонд, узнать все особенности перевода и принять решение, кому доверить управление своими пенсионными накоплениями.
С 2019 года схему запустили в работу, но для подачи заявления через портал Госуслуг у клиента должна быть квалифицированная цифровая подпись. Именно это ограничение не позволило сделать сервис массовым. Переводами обязательных пенсионных накоплений почти никто не пользуется: на весь рынок приходится 20-30 тыс. заявлений о переводе накоплений в год. До введения ограничения — десятки миллионов в год.
Такую практику нужно менять. Переход ОПС в онлайн мог бы решить проблему прозрачности перевода пенсионных накоплений, которая сейчас волнует многих — любые движения средств в цифровой системе можно отследить.
Пенсия и экономия работодателя
Корпоративные пенсионные программы также помогают накопить на пенсию. Более того, работающие хотят копить на старость вместе работодателем: 78% россиян хотели бы получать пенсию от компании, но при этом только 32% граждан знают, что такие программы существуют в некоторых компаниях. Лишь у 10% такая опция включена в соцпакет, говорится в исследовании НПФ Сбербанка и сервиса для поиска работы и подбора персонала Работа.ру, проведенном в феврале 2020 года.
Многие работодатели, особенно компании малого и среднего бизнеса, плохо представляют себе возможности корпоративных пенсионных программ. Цифровые инструменты, возможность онлайн-продаж, помогут сделать корпоративные пенсии более популярными. Клиент-работодатель, подключенный к сервису, сможет досконально разобраться в программе, просчитать свои налоговые и прочие льготы, подать документы и подключить КПП в своей компании в несколько кликов.
Работодатель выигрывает при подключении корпоративной пенсионной программы. Например, если в кризисное время у работодателя нет возможности индексировать заработную плату сотрудников, включение в социальный пакет корпоративной пенсионной программы поможет снизить негативные настроения в коллективе.
Кроме того, компания сможет воспользоваться особым налоговым режимом: пенсионные выплаты не облагаются страховыми взносами в пенсионный фонд, фонды медицинского и социального страхования. Затраты компании на пенсионную программу таким образом существенно ниже, чем на повышение заработной платы. Также пенсионные взносы работодателя на именные пенсионные счета, не превышающие 12% от суммы затрат на оплату труда, уменьшают налоговую базу по налогу на прибыль.
Как работает корпоративная пенсия
Женщина 35 лет с доходом 100 000 рублей в месяц вступает в корпоративную пенсионную программу. Ежемесячно она будет отчислять на КПП 3% от своей зарплаты, такую же сумму будет добавлять работодатель. Предположим индексацию заработной платы 3% в год. Инвестиционная доходность по программе составит 7% годовых*. В итоге с 60 лет женщина будет получать пожизненную корпоративную пенсию 34 280 рублей в месяц.
Мужчина 35 лет с доходом 100 000 рублей в месяц при таких же условиях накопления будет получать большую пожизненную пенсию — с 65 лет по 75 750 рублей в месяц, — т.к. период накопления у мужчин больше, а предполагаемая продолжительность жизни — меньше, чем у женщин.
Работодатель может установить особые условия для участия сотрудника в КПП. Например, программа будет доступна только после отработки определенного срока в компании или успешного завершения какого-либо проекта. Если человек увольняется из компании до выхода на пенсию, его собственные накопления и инвестиционный доход (или его часть) остаются при нем, а вот взносы работодателя в этом случае могут аннулироваться или выплачиваться частично. Условия зависят от пенсионной политики работодателя.
Участники КПП могут оформить выплаты негосударственной пенсии в 55 лет — женщины и 60 лет — мужчины.
* В расчетах приведена среднегодовая доходность пенсионных резервов НПФ Сбербанка за последние 10 лет (распределенная на счета). Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем.
Будущее продаж корпоративных программ
Экосистемы. Многие крупные финансовые и технологические компании сегодня создают экосистемы услуг для юридических лиц. Компании получают бухгалтерское обслуживание, электронные кассы, инвестиции, налоговые консультации, страхование — множество сервисов на одной площадке. В такие экосистемы вписываются и КПП, которые должны стать такой же привычной и неотъемлемой частью соцпакета, как дополнительное медицинское страхование.
Конструкторы для партнеров. Коробочные решения корпоративных пенсионных программ пока будут актуальны для малого и среднего бизнеса. Крупные компании еще долго будут предпочитать индивидуальный подход при выборе параметров и условий корпоративных пакетов. Поэтому формат очного обсуждения программ сохранится.
Со временем оптимизация коснется и крупных партнеров: например, в ближайшем будущем мы собираемся запустить для них цифровые программы-конструкторы. Наш будущий партнер сможет самостоятельно выбрать нужные именно ему условия.
Заргарян Иван Викторович Главный редактор
Колонка главного редактора
16 сентября 1992 года указ Президента РФ за номером 1077 "О негосударственных пенсионных фондах" положил начало созданию в стране НПФ. Непростыми были эти 28 лет для фондов. Экономические и финансовые кризисы, непрерывные пенсионные реформы, акционирование, слияние и поглощение, смены регулятора... Читать
Не стало В.Д.Роика
18 ноября не стало В.Д.Роика. Крупного ученого, доктора экономических наук, профессора. Корифея в области социального страхования, совершенствования пенсионной системы,социальной поддержки пожилых людей России с учетом тенденции к старению населения. Читать
Поздравление
Редколлегия журнала поздравляет генерального директора АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд и нашего постоянного автора Л.А. Горчаковскую с вхождением в ТОП-3 женщин - руководителей отрасли! Читать
Евтихова Алина Владимировна руководитель Службы законодательных изменений АО «НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ»
Елисеева Юлия Александровна Начальник отдела стратегического маркетинга АО «НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ», к.э.н.
Цифровизация в НПФ (мониторинг уровня развития дистанционных и онлайн-сервисов в НПФ)
На 1 июля 2020 года на рынке работают 43 негосударственных пенсионных фондов (далее – НПФ). Клиентами НПФ являются 37,3 млн человек, участвующих в ОПС, и 6,1 млн участников, формирующих свою будущую негосударственную пенсию в НПО. Несмотря на то, что существенного роста клиентской базы не происходит ни в одном из сегментов (ОПС/НПО), ежегодно растет нагрузка на клиентские службы в НПФ, что связано с ростом числа клиентов, выходящих на пенсию. Поэтому основной целью развития пенсионных технологий становится ориентация на сокращение издержек при сохранении высокого качества обслуживания, оперативности и удобства для клиента. Читать
Горчаковская Лариса Алексеевна Генеральный директор АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд
На одном языке с клиентами
«Цифровизация, это процесс, подразумевающий непрерывное развитие. Мы много уже сделали, и многое планируем еще сделать. Предлагать востребованные сервисы, говорить с клиентами на одном языке и работать так, чтобы с нами было не только выгодно, но и комфортно – вот наши задачи в области развития цифровых технологий». О стратегии цифровизации рассказала Лариса Горчаковская, генеральный директор АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд. Читать
Розяева Эльвира Михайловна И.о. Генерального директора АО "Национальный НПФ"
Интеграция НПФ с экосистемами в России
Цифровизация экономики не стоит на месте, бросая организациям, в том числе финансовым, новые вызовы в борьбе за клиентов. Важным трендом в этой конкурентной гонке является построение экосистем, которые в будущем вполне могут стать доминирующими и на рынке негосударственных пенсионных фондов. Читать
Аранжереев Михаил Михайлович Советник по негосударственному пенсионному обеспечению НПФ «Алмазная осень»
Рэнкинг НПФ за I квартал 2020 г.
Редколлегия журнала традиционно благодарит за предоставленный материал М.М. Аранжереева, советника Исполнительного директора АО НПФ «Алмазная осень». Читать
Куликова Наталья Геннадьевна Менеджер PR-проектов, Отдел рекламы PR и маркетинга
АО "Специализированный депозитарий "ИНФИНИТУМ"
Киберстраховка: как системы информационной безопасности защищают финансовую отрасль
Крупнейший спецдепозитарий России – ИНФИНИТУМ в начале 2020 года внедрил SIEM-систему для мониторинга киберугроз. Эксперт «СёрчИнформ», разработчика программ для информационной безопасности, рассказывает, как важно обеспечить не «бумажную», а реальную защиту, и анализирует опыт ИНФИНИТУМ. Читать
Об итогах Investfunds Forum XI
20 августа 2020 года в Москве состоялся Investfunds Forum XI, в рамках которого работала сессия «Пенсионная индустрия: ситуация на рынке». Журнал «Пенсионное обозрение» публикует некоторые Материалы данной конференции. Читать
Книжные новинки
В издательстве "Альпина нон-фикшн" вышла книга Б.Китинга "Гонка за Нобелем: История о космологии, амбициях и высшей научной награде". Читать
АО "НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления": сервисы и технологии в эпоху пандемии
Умение вовремя реагировать на изменения зачастую является одним из важных преимуществ для бизнеса. Несмотря на свою масштабность, АО "НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления" обладает как раз этой необходимой гибкостью и смог оперативно провести корректировку всех внутренних систем и процессов в ответ на случившиеся внешние вызовы. Что было сделано за этот короткий период? Читать
