Кузина Ольга Евгеньевна Профессор кафедры экономической социологииНИУ-ВШЭ
Динамика пенсионных стратегий населения (2005-2011 гг.)
Сбережения населения всегда были и остаются в центре внимания при разработке социальной политики любого государства: они связаны с проблемами налогообложения, стимулирования инвестиций и экономического роста, борьбой с бедностью. В последнее время к этим вопросам прибавилась еще и реформа системы пенсионного страхования населения (Attanasio, Banks 2001).
В связи с изменениями возрастной структуры населения многие страны вынуждены отказаться от распределительной пенсионной системы, при которой выплата текущих пенсий осуществляется из налоговых отчислений от заработной платы работающих членов общества.
Реформы предполагают переход на такую систему, при которой пенсионные отчисления работников перестают перераспределяться между нынenешними пенсионерами, а начинают накапливаться с целью обеспечения их пенсий в будущем. При этом государства оказываются вынужденными предоставить индивиду бóльшую свободу в распоряжении своими пенсионными накоплениями, поскольку теперь его будущее финансовое благополучие в значительной степени зависит от того, куда и на каких условиях будут инвестированы его пенсионные сбережения.
Тем не менее, остается неясным, смогут ли домохозяйства воспользоваться этой свободой правильно и накопить достаточные средства для поддержания своего потребления в пенсионный период. Исследования пенсионных сбережений населения в Великобритании показывают, что домохозяйства, будучи предоставлены сами себе, сберегают на старость недостаточно, и требуется меры государственного регулирования, такие как, например, налоговые льготы (Disney, Emmerson and Wakefield 2001; Attanasio, Banks 2001). Поэтому для того чтобы заниматься реформированием пенсионной системы, необходимо иметь представление о том, каким образом сами люди представляют себе свой пенсионный период, какие ресурсы планируют задействовать, чтобы обеспечить приемлемый уровень жизни. Например, следует оценить то, как реформа пенсионной системы соотносится со стратегиями обеспечения себя в старости разных групп населения.
В нашем исследовании 2010 г. мы пришли к выводу о том, что за 2005-2010 гг. пенсионные установки и стратегии населения не претерпели существенных изменений, несмотря на то, что за эти годы реформировалась пенсионная система, развивались институты финансового рынка. Так, например, была введена система государственного софинансирования добровольных отчислений граждан, значительно повышен уровень пенсионных выплат, появилась система страхования банковских вкладов, гарантирующая возврат банковского вклада в случае банкротства банка. Однако установки людей остались неизменными. Как и пятью годами ранее подавляющее большинство россиян трудоспособного возраста не рассчитывают на то, что размер их будущей пенсии будет достаточным для того, чтобы жить нормально. При этом около 30% не предвидит для себя других источников дохода, кроме государственной пенсии, а чуть более 40% собираются продолжать работать после выхода на пенсию. Финансовые стратегии пенсионных сбережений есть лишь у 8% трудоспособных россиян. Несмотря на высокую информированность людей о негосударственных пенсионных фондах и государственной программе софинансирования пенсий, доля тех, кто уже участвует или собирается делать взносы в свою будущую пенсию, остается очень низкой. Причем в 2010 г. по сравнению с 2009 г., несмотря на рост информированности о программе, произошло снижение, как оценок данной программы, так и намерений принять в ней участие. В исследовании 2011 г. нас интересует то, какие изменения произошли за год, в первую очередь, изменилось ли отношение россиян еще не вышедших на пенсию к тому будет ли их будущая государственная пенсия достаточна для нормальной жизни, стали ли люди чаще использовать финансовые инструменты для формирования сбережений на пенсию, в том числе стали ли делать добровольные пенсионные отчисления в рамках государственной программы софинансирования пенсий.
Целью данного раздела является выявление того, как россияне, еще не достигшие в настоящее время пенсионного возраста, собираются обеспечивать себе приемлемый уровень жизни в пенсионный период. Сначала выявляются представления людей о том, будет ли им хватать для нормальной жизни государственной пенсии в тот момент, когда они достигнут пенсионного возраста. После этого выясняются источники тех дополнительных доходов, на которые делается основной расчет, и проводится сравнение со структурой доходов нынешних пенсионеров. В заключении речь заходит об информированности людей о проводящейся реформе пенсионной системы и их отношении к ней.
По законодательству Российской Федерации граждане России выходят на пенсию, начиная с 55 лет (для женщин) и с 60 лет (для мужчин). Под будущими пенсионерами понимаются мужчины 18-59 лет и женщины 18-54 лет, тогда как женщины 55 лет и старше, мужчины 60 лет и старше относятся нами к людям пенсионного возраста. Помимо пенсионеров по возрасту есть еще группа людей, вышедших на пенсию до достижения пенсионного возраста. Таким образом, в выборке опроса ГУ-ВШЭ (2011 г.) пенсионерами по возрасту являются около четверти (25%) опрошенных (N=395 человек в выборке), а если учесть досрочно вышедших на пенсию, то доля пенсионеров возрастает до 28% (N=441 человек в выборке).
Оценка пенсии как источника дохода, который может обеспечить потребности людей в старости
Прежде всего, нас интересовало то, как в настоящее время люди, пока еще не вышедшие на пенсию, оценивают такой источник дохода как будущая государственная пенсия, считают ли они ее размер достаточным для жизни пенсионера. Данные свидетельствуют о том, что лишь 6% будущих пенсионеров могут сказать, что они считают, что их пенсии в старости будет достаточно, чтобы жить нормально.
При этом полностью уверены в том, что на пенсию прожить будет невозможно, чуть менее четверти орошенных (28%), а остальные считают такое положение дел весьма вероятным (30%).Еще около 23% хотели бы надеяться на это, но полностью не уверены в том, что это будет возможно. Около 13% населения затруднились ответить на этот вопрос.
Рис.1 Оценка достаточности будущей пенсии, % от респондентов, еще не вышедших на пенсию, Т=2011, N= 1161
Формулировка вопроса анкеты: Как Вы считаете, когда Вы станете пенсионером, будет ли размер Вашей пенсии (только той пенсии, которую будете получать Вы лично) достаточным для того, чтобы Вы могли жить на свою пенсию? (Карточка, один вариант ответа)
За период наблюдений доля людей, рассчитывающих на то, что им будет достаточно их пенсии, несколько выросла. Для расчета агрегированного индекса, позволяющего сравнивать динамику ответов за разные годы мы использовали балансовый метод: из доли положительных ответов вычитали долю отрицательных, причем положительные и отрицательные ответы, в которых люди были уверены мы брали с весом единица, а ответы, в которых звучала некоторая доля сомнения («скорее всего») - с весом 0,5.
В целом, во все годы измерений данного индикатора пессимистичные оценки преобладали над оптимистичными, причем в кризисный 2009 и посткризисный 2010 гг. оптимизма было несколько больше, чем в периоды экономического роста (2005 и 2007 гг.). Однако в 2011 г. индекс снизился на 4,5 пункта, что означает увеличение доли пессимистов.
Рис. 2. Динамика оценок достаточности будущей пенсии за 2005-2011 гг, % от респондентов, еще не вышедших на пенсию
Формулировка вопроса анкеты: Как Вы считаете, когда Вы станете пенсионером, будет ли размер Вашей пенсии (только той пенсии, которую будете получать Вы лично) достаточным для того, чтобы Вы могли жить на свою пенсию? (Карточка, один вариант ответа)
Утверждение о том, что уверенность россиян в достаточности своих пенсий чрезвычайно мала, требует дополнительного обоснования.
Для сравнения мы нашли данные опросов работающих американцев относительно того, насколько они уверены в том, что на пенсии им будет хватать денег, чтобы жить нормально. Данные говорят о том, что уверенность американцев значительно выше. Так, в 2007 г. абсолютно уверены в этом были 27% работников, еще 43% были уверены лишь отчасти. Уже в 2008 г. уверенность американцев начала снижаться, достигнув минимума в 2011 г.: абсолютно уверенных стало 13%, тогда как доля тех, кто был уверен лишь отчасти, уменьшилась до 36%. Хотя следует иметь в виду, что как выборки, так и формулировки вопросов в исследованиях не идентичны. Если различиями в формулировках вопроса и закрытий можно пренебречь: в обоих случаях спрашивается об уверенности в том, что на пенсии доходы будут достаточны для того, чтобы жить нормально (комфортно), а также используются шкалы из четырех пунктов и вариант «затрудняюсь ответить». Выборки различаются существенным образом: в нашем исследовании опрашиваются все, кто пока не вышел на пенсию, включая студентов, безработных, домохозяек и т.п., тогда как американские данные основаны на опросе работающих, что неизбежно увеличивает долю тех, кто уверен в достаточности будущей пенсии. Тем не менее, разрыв слишком велик для того, чтобы считать его результатом различий выборок - среди американцев в той или иной степени уверенных в достаточности их будущих пенсий около половины, а в нашем исследовании – не более трети.
Рис. 3. Динамика оценок достаточности будущей пенсии за 1993-2011 гг, % от работающих респондентов, США
Формулировка вопроса: Are you confident that you will have enough money to live comfortably throughout your retirement years?
Полученные средние оценки достаточности будущей пенсии, возможно, скрывают за собой поляризацию мнений людей разных возрастов. Мы предположили, что молодые люди будут более оптимистичны, чем те, у кого пенсия уже не за горами. Молодежи присущ оптимизм и, возможно, надежда на то, что пенсионная реформа будет способствовать повышению уровня пенсионного обеспечения граждан. Поэтому те поколения, которые будут получать пенсию по накопительной схеме, должны быть более оптимистично настроены в отношении ее размера.
Действительно, на данных за 2011 г. видно, что в группе людей 18-25 лет несколько ниже доля тех, кто оценивает вероятность получать государственную пенсию, размер которой будет достаточен для нормальной жизни: 48% по сравнению с 65-66% в группах старше 36 лет.
Однако если мы посмотрим на причину такого отличия, то обнаружим, что среди молодежи оптимистично настроенных людей не намного больше по сравнению с другими возрастными группами. Так, в группе 18-24-летних в той или иной степени уверены в достаточности пенсии 31% опрошенных, тогда как среди 46-55-летних таковых 27%. Молодые чаще затрудняются ответить на данный вопрос, поскольку пенсионный период для них наступит еще не скоро. Таким образом, можно сделать вывод о том, что неуверенность в достаточности пенсий присутствует и у молодежи, только пока в неявном виде.
Рис.4 Оценка достаточности будущей пенсии в разрезе возрастных групп, % по столбцам, Т=2011
Формулировка вопроса анкеты: Как Вы считаете, когда Вы станете пенсионером, будет ли размер Вашей пенсии (только той пенсии, которую будете получать Вы лично) достаточным для того, чтобы Вы могли жить на свою пенсию? (Карточка, один вариант ответа)
Есть все основания предполагать, что не только возраст, но и текущее материальное положение оказывает влияние на оценку достаточности будущей пенсии. Так, более обеспеченные индивиды могут быть настроены более оптимистично, так как существует связь между заработками индивида и размером его будущей пенсии, особенно в том случае, если они по возрасту попадают в новую накопительную систему исчисления пенсий. Однако возможна и альтернативная гипотеза о том, такой связи может и не быть из-за распространенности теневых доходов, которая способствует разрыву между материальной обеспеченностью до и после выхода на пенсию, поскольку теневые доходы не учитываются при исчислении размера пенсионных выплат. Поэтому может оказаться, что связь между доходами и оценкой достаточности пенсии выявлена не будет.
Для тестирования гипотезы об отсутствии связи в качестве индикаторов текущего материального положения были взяты квинтильные группы по уровню душевого семейного дохода, а также группировка по уровню субъективной оценки материального положения семьи. Данные показали отсутствие связи между уровнем душевых доходов семьи и оценкой достаточности будущей пенсии. Однако мы все же не можем утверждать, что люди не принимают информацию об уровне текущих доходов при оценке достаточности пенсии, поскольку заработки и доходы семьи могут быть измерены с ошибками в связи с тем, что люди неохотно делятся данными о своих доходах, или требуется их корректировка на региональный прожиточный минимум.
Использование субъективного показателя материальной обеспеченности выявило наличие связи: среди тех, кто оценил на сегодняшний день свое положение как такое, при котором едва возможно свести концы с концами, 67% считают, что на будущую пенсию они не проживут, тогда как среди тех, чьих доходов хватает на еду, одежду и они могут позволить себе купить телевизор, холодильник или стиральную машину, этот показатель равен 54%. При этом, наиболее высокой долей оптимистов характеризуется не самая высоко материально обеспеченная группа.
Рис.5 Оценка достаточности будущей пенсии в разрезе доходных групп, % по столбцам, Т=2011
Формулировка вопроса анкеты: Как Вы считаете, когда Вы станете пенсионером, будет ли размер Вашей пенсии (только той пенсии, которую будете получать Вы лично) достаточным для того, чтобы Вы могли жить на свою пенсию? (Карточка, один вариант ответа)
Статистически значимых различий не выявлено по гендерным и образовательным группам. Зато оптимизм значительно ниже в городах-миллионниках по сравнению с другими типами населенных пунктов: так, если среди жителей городов-миллионников уверены в достаточности будущей пенсии около 1% опрошенных, то в других населенных пунктах таковых было от 6 до 8%.
Рис.6. Оценка достаточности будущей пенсии в разрезе поселенческих групп, % по столбцам, Т=2011
Формулировка вопроса анкеты: Как Вы считаете, когда Вы станете пенсионером, будет ли размер Вашей пенсии (только той пенсии, которую будете получать Вы лично) достаточным для того, чтобы Вы могли жить на свою пенсию? (Карточка, один вариант ответа)
Статистически значимые различия были выявлены также в региональном разрезе - наибольший оптимизм в отношении будущих пенсий проявили жители Уральского, Приволжского и Центрального федеральных округов, тогда когда максимальный пессимизм был выявлен в Дальневосточном и Северо-западном федеральных округах.
Рис.7 Оценка достаточности будущей пенсии в разрезе федеральных округов, % по столбцам, Т=2011
Формулировка вопроса анкеты: Как Вы считаете, когда Вы станете пенсионером, будет ли размер Вашей пенсии (только той пенсии, которую будете получать Вы лично) достаточным для того, чтобы Вы могли жить на свою пенсию? (Карточка, один вариант ответа)
На какие дополнительные источники дохода на пенсии рассчитывают россияне?
Если оценки достаточности государственной пенсии настолько низки, то возникает вопрос, рассчитывают ли люди на какие другие источники доходов? Полученные данные свидетельствуют о том, что в 2011 г. 33% собирается жить только на пенсию, 15% пока затрудняются ответить на данный вопрос. Лишь чуть более половины людей рассчитывает на различные дополнительные источники доходов в пенсионный период (таковых было почти 52%). В 2009-2011 гг. доля тех, кто не рассчитывает на другие источники дохода при выходе на пенсию, увеличилась по сравнению с 2005 и 2007 гг.
Рис.8 Расчет на дополнительные источники дохода на пенсии, % от респондентов, еще не вышедших на пенсию
Формулировка вопроса: Рассчитываете ли Вы кроме государственной пенсии на какие-либо дополнительные источники дохода после наступления пенсионного возраста? /один ответ/
В 2011 г. доля тех, кто планирует иметь дополнительные источники дохода на пенсии, практически не меняется с возрастом: она составляет 51-52% в группах 18-55 лет, а затем происходит небольшое увеличение до 62% в 56-60 лет.
Однако в группах более старших возрастов растет доля тех, кто не рассчитывает получать никакие другие доходы помимо государственной пенсии: среди наиболее молодых (18-25 лет) такие составляют лишь 23%, к 56-60 годам их доля увеличивается на 10 п.п. до 33%. Таким образом, получается, как и в случае вопроса о достаточности пенсии, что свойственная молодости неопределенность в ответах на вопросы о пенсиях по мере увеличения возраста переходит в пессимистические оценки
Рис.9 Расчет на дополнительные источники дохода на пенсии в разрезе групп по возрасту, % по столбцам, Т=2011
Формулировка вопроса: Рассчитываете ли Вы кроме государственной пенсии на какие-либо дополнительные источники дохода после наступления пенсионного возраста? /один ответ/
В 2011 г. в разных доходных группах, выделенных как по показателю душевого дохода, так и по субъективной оценке материального положения, статистически значимые различия не выявлены, за исключением двух групп с наивысшими доходами по субъективной оценке («можем купить всё на заработанные деньги, кроме таких дорогих вещей, как автомобиль, дача, загородный дом или квартира» и «нет денежных проблем, при желании могли бы купить дорогой автомобиль, дачу, загородный дом или квартиру»). В данных группах о том, что они рассчитывают иметь дополнительные доходы, сообщили 64% респондентов, тогда как в остальных группах данный показатель не превышает 50%.
В разрезе поселенческих типов доля тех, кто рассчитывает на дополнительные источники дохода на пенсии, выше в крупных городах (от 500 тыс. чел.) - 60-61%, тогда как в населенных пунктах меньшего размера этот показатель ниже - 42- 52%.
Рис.10 Расчет на дополнительные источники дохода на пенсии в разрезе поселенческих групп, % по столбцам, Т=2011
Формулировка вопроса: Рассчитываете ли Вы кроме государственной пенсии на какие-либо дополнительные источники дохода после наступления пенсионного возраста? /один ответ/
В разрезе федеральных округов практически нет различий по доле тех. Кто рассчитывает на дополнительные источники дохода на пенсии, за исключением дальневосточного округа - там этот показатель превышает среднее значение на 14 п.п. и составляет 66%. Отличия выявлены по доле тех, кто не рассчитывает на дополнительные источники доходов: в дальневосточном округе этот показатель составляет всего 13%, тогда как в Уральском федеральном округе в три раза выше - 39%.
Рис.11 Расчет на дополнительные источники дохода на пенсии в разрезе федеральных округов, % по столбцам, Т=2011
Формулировка вопроса: Рассчитываете ли Вы кроме государственной пенсии на какие-либо дополнительные источники дохода после наступления пенсионного возраста? /один ответ/
На какие другие источники доходов рассчитывают будущие пенсионеры? В экономической теории предполагается, что люди в течение жизни делают сбережения на старость, которые и позволяют им компенсировать нехватку дохода на пенсии. В традиционных обществах старики оказываются на попечении детей. В России наиболее часто встречающийся выбор – продолжать работать. В 2011 г на то, что они продолжать работать по профессии, рассчитывает почти половина из тех, кто планирует иметь дополнительные источники на пенсии (47%), еще 41% собираются найти работу по силам, а 10% рассчитывают на заработки супруга. В 2009-2011 гг. доля тех, кто рассчитывает продолжать работать на пенсии для пополнения своего бюджета, выше, чем в 2005 и 2007 гг.
Рассчитывают на помощь со стороны детей 17%, на домашнее производство, продукты с собственного огорода и самообеспечение - 6%, 11% ответивших пока затруднились ответить на вопрос об источниках. Расчет на личные сбережения набрал 10%, еще меньше, всего 3%, рассчитывают получать дополнительную пенсию из системы частного пенсионного накопления.
Таблица 1. Предполагаемые дополнительные источники дохода после наступления пенсионного возраста, % от тех, кто рассчитывает иметь дополнительный доход на пенсии
|
| 2005 | 2007 | 2009 | 2010 | 2011 |
| Продолжу работать по профессии | 41 | 42 | 52 | 48 | 47 |
| Продолжу работать, но найду работу, которая мне будет под силу | 33 | 34 | 40 | 39 | 41 |
| Мой муж (жена), скорее всего, будет работать и на пенсии, его (ее) заработков и наших пенсий должно хватить | 5 | 8 | 15 | 8 | 10 |
| Рассчитываю на помощь со стороны детей | 12 | 18 | 20 | 21 | 17 |
| Рассчитываю на помощь благотворительных организаций | 0,5 | 0,7 | 0,7 | 0,5 | 0,2 |
| Смогу свести концы с концами за счет продуктов, выращенных своими силами на даче, в подсобном хозяйстве, все, что смогу, по дому буду делать сам(а) | 15 | 14 | 13 | 8 | 6 |
| Перееду в более маленькую квартиру (дом), а полученную разницу буду постепенно тратить | 0,6 | 2 | 2 | 0,7 | 0,5 |
| Добавкой к пенсии будут доходы от сдачи в аренду недвижимости | 2 | 3 | 3 | 4 | 6 |
| Буду жить на свои сбережения | 5 | 9 | 5 | 8 | 10 |
| Рассчитываю на дополнительную пенсию из системы частного пенсионного накопления, в которую сейчас делаю или собираюсь делать отчисления | 3 | 4 | 3 | 5 | 3 |
| Рассчитываю на получение наследства | 2 | 3 | 4 | 3 | 3 |
| Пока затрудняюсь ответить, буду думать, когда придет время | 13 | 14 | 6 | 14 | 11 |
| Другое | 1 | 1 | 1 | 2 | 0,3 |
| Всего | 133 | 153 | 165 | 161 | 156 |
| Количество ответивших, N | 602 | 670 | 553 | 582 | 605 |
Формулировка вопроса. Вопрос-фильтр: Рассчитываете ли Вы кроме государственной пенсии на какие-либо дополнительные источники дохода после наступления пенсионного возраста? Да/ Нет /Затрудняюсь ответить. Тем, кто ответил «Да», задается вопрос: Если да, то, какие? (Карточка, любое количество ответов).
Если укрупнить предполагаемые источники дохода, то также как и в прошлые годы подавляющее большинство (82%) из тех, кто собирается иметь дополнительный доход на пенсии, полагает, что этим источником будут заработки. Остальные источники доходов встречаются значительно реже: 17% рассчитывает на безвозмездную помощь. Финансовые стратегии пенсионных накоплений есть у немногих: 14% в 2011 г. На самообеспечение и доходы от недвижимости рассчитывают по 6% респондентов соответственно.
Таблица 2. Укрупненные источники предполагаемых дополнительных доходов на пенсии, % от тех, кто рассчитывает на дополнительные доходы на пенсии
|
| 2005 | 2007 | 2009 | 2010 | 2011 |
| Работа | 72 | 73 | 83 | 81 | 82 |
| Помощь | 12 | 18 | 20 | 21 | 17 |
| Финансовые инструменты | 9 | 14 | 11 | 15 | 14 |
| Самообеспечение | 15 | 14 | 13 | 8 | 6 |
| Недвижимость | 3 | 4 | 4 | 4 | 6 |
| Пока нет ответа | 13 | 14 | 6 | 14 | 11 |
| Другое | 1 | 1 | 1 | 2 | 0 |
| Количество ответивших | 602 | 670 | 553 | 582 | 605 |
* Общая сумма превышает 100%, поскольку респонденты давали более одного ответа на вопрос о потенциальных источниках доходов
Обращает на себя внимание тот факт, что расчет на работу, как на дополнительный источник дохода на пенсии, в равной степени характерен для всех доходных групп: во всех группах рассчитывают продолжать работать около 4/5 респондентов. Однако в региональном разрезе статистически значимые отличия есть: реже всего данный источник упоминали жители Южного федерального округа (71%), а чаще всего - жители Приволжского (90%). Есть различия и в группах по возрасту - несколько чаще об этом источнике говорили люди старше 35 лет, несколько реже - более молодые респонденты.
Интересно, что есть статистически значимая связь между ожиданием помощи от детей и субъективной оценкой собственного материального положения: если в первых четырех группах рассчитывает получать помощь от детей от 9 до 16% респондентов, то в самой высокодоходной группе - 25%. Однако в разрезе квинтильных групп данная связь статистически незначима. Женщины чаще мужчин планируют получать дополнительные доходы на пенсии из данного источника: 21% и 13% соответственно. Есть и значительные региональные различия: в Приволжском и Южном федеральных округах доли максимальны: 21% и 20% соответственно, тогда как в Уральском и Сибирском федеральных округах они в 2-3 раза ниже: 7% и 11% соответственно.
Расчет на натуральные доходы от самообеспечения шире распространен в менее обеспеченных группах и в небольших населенных пунктах (менее 10 тыс. жителей). Так, например, во второй квинтильной группе рассчитывают на данный вид доходов 27% респондентов. Тогда как план жить на доходы от недвижимости чаще встречается в наиболее доходных группах: в пятой квинтильной группе - 12% , в первой - 0%, во второй - 7%. В небольших населенных пунктах таковых около 18%.
На финансовые инструменты чаще рассчитывают те, кто субъективно относит себя к высокодоходным группам - 24%, тогда как в первой группе таковых не оказалось, а во второй об этом сообщили лишь 5% респондентов. Ни с какими другими социально-демографическими переменными связь не выявлена.
Поскольку до сих пор мы говорили о распространённости тех или иных стратегий относительно группы будущих пенсионеров, рассчитывающих на получение дополнительного дохода на пенсии. Представляется необходимым получить общую картину, рассчитав доли от всех не пенсионеров в выборке. Общая картина поражает отсутствием практически какой-либо динамики, за исключением уменьшения доли тех, кто рассчитывает на самообеспечение на пенсии.
Таблица 3. Доля предполагающих иметь различные виды дополнительных источников дохода на пенсии, % от респондентов, еще не вышедших на пенсию
|
| 2005 | 2007 | 2009 | 2010 | 2011 |
| Рассчитывают: | |||||
| Продолжать работать | 42 | 42 | 41 | 43 | 43 |
| На помощь со стороны детей и др. | 7 | 10 | 10 | 11 | 9 |
| На сбережения и поступления от НПФ | 5 | 8 | 5 | 8 | 7 |
| На самообеспечние | 9 | 8 | 6 | 4 | 3 |
| На доходы от недвижимости | 2 | 2 | 2 | 2 | 3 |
| Пока нет понимания, что будет дополнительным источником | 8 | 8 | 3 | 7 | 6 |
| На другие источники | 1 | 1 | 0 | 1 | 0 |
| Не планируют дополнительных источников на пенсии | 23 | 24 | 36 | 29 | 33 |
| Затрудняюсь ответить | 19 | 19 | 15 | 18 | 15 |
| Количество опрошенных | 1090 | 1168 | 1128 | 1095 | 1161 |
* Общая сумма превышает 100%, поскольку респонденты давали более одного ответа на вопрос о потенциальных источниках доходов
Подобное постоянство настроений и оценок удивляет, поскольку за прошедшие 5 лет произошли изменения, как в составе трудоспособного населения, так и в самой пенсионной системе, изменились институты финансового рынка. Так, например, появилась система страхования банковских вкладов, гарантирующая возврат банковского вклада в случае банкротства банка, введена система софинансирования добровольных отчислений граждан, значительно повышен уровень пенсионных выплат. Однако установки людей остались неизменными.
Сравнение стратегий будущих пенсионеров с поведением тех, кто уже достиг пенсионного возраста
Итак, мы описали то, каким образом видят проблему обеспечения своих доходов люди пока еще не достигшие пенсионного возраста. Теперь же представляется важным сравнить данные установки с тем, каким образом нынешние пенсионеры обеспечивают себя всем необходимым. Это отчасти позволит сделать вывод о том, насколько будущие пенсионеры смогут реализовать имеющийся у них план. Лишь отчасти, поскольку полный перенос результатов, полученных на данных о поведении нынешних пенсионеров, невозможен в силу наличия эффектов когорты и естественного выбытия. Это означает, что в том случае если когорта сегодняшних пенсионеров отличается от последующих поколений располагаемыми ресурсами, например, отсутствием сбережений в результате обесценения вкладов в банках в 1992 году, или смертность неравномерно распределена по группам населения с различными источниками доходов, то проецировать картинку, полученную на основе данных о поведении сегодняшних пенсионеров, на ожидания тех, кто еще не достиг пенсионного возраста, не оправданно.
В 2011 г. помимо пенсии дополнительные доходы получали всего около трети пенсионеров (36%), тогда как среди будущих пенсионеров, как мы уже писали в предыдущем разделе, рассчитывают их получать чуть более половины. Доля пенсионеров, имеющих дополнительные доходы, в разных волнах исследования варьирует от 38% в 2007 г. до 29% в 2005 г., что, скорее всего, связано с состоянием рынка труда, который в разные годы предоставляет большие или меньшие возможности пенсионерам найти оплачиваемую работу, а также возможности детей помогать родителям-пенсионерам.
Таблица 4. Доля пенсионеров, имеющих дополнительные доходы помимо государственной пенсии, % от всех пенсионеров
|
| 2005 | 2007 | 2009 | 2010 | 2011 |
| Имеют дополнительные доходы | 29 | 38 | 32 | 33 | 36 |
| Не имеют дополнительных доходов | 69 | 57 | 67 | 66 | 63 |
| Затрудняются ответить | 2 | 5 | 1 | 1 | 1 |
| Всего, количество человек, N | 392 | 411 | 468 | 503 | 441 |
Формулировка вопроса: Имеете ли вы кроме государственной пенсии какие-либо дополнительные источники дохода? /один ответ/
Наличие дополнительного источника связано с возрастом: чем моложе пенсионер, тем выше вероятность того, что у него есть дополнительный источник дохода. В первые годы после достижения пенсионного возраста доля пенсионеров, имеющих дополнительные источники максимальна. В 2011 г. до 60 лет включительно имели дополнительные источники дохода 52% пенсионеров, после – в два раза меньше - 25%.
В вопросе о том, какие именно дополнительные источники дохода используют нынешние пенсионеры, полученные данные свидетельствуют, что в 2005 г. не рыночная занятость, а самообеспечение, выращивание продуктов на даче или в подсобном хозяйстве и работа по дому, являлась наиболее распространенным источником дополнительных доходов для пенсионеров (45% от тех, кто имел дополнительный источник доходов на пенсии). В 2011 г. самообеспечение уже составляет 5%. Тогда как рыночная занятость пенсионеров наоборот выросла с 16% в 2005 г. до 47% в 2011 г. Доля пенсионеров, которые нашли себе оплачиваемую работу не по профессии, а по силам также увеличилась с 18% в 2005 г. до 32% в 2011 г. Помощь со стороны детей также становится все менее и менее популярной. О наличие такого источника дополнительных доходов в 2005 г. сообщили чуть более четверти пенсионеров, имеющих дополнительный источник доходов на пенсии, тогда как в 20011 г. их доля сократилась до 11%.
Сбережения и пенсии из негосударственной системы пенсионного страхования не были популярны в 2005 г., их доля не изменилась и в 2011 г.
Таблица 5. Источники дополнительных доходов пенсионеров
|
| 2005 | 2007 | 2009 | 2010 | 2011 | 2005 | 2007 | 2009 | 2010 | 2011 |
|
| % от общей численности пенсионеров, имеющих дополнительные источники | % от общей численности всех пенсионеров | ||||||||
| Продолжаю работать, для моей профессии возраст не помеха | 16 | 27 | 40 | 46 | 47 | 5 | 10 | 13 | 15 | 17 |
| Продолжаю работать, нашел/нашла работу по силам | 18 | 18 | 26 | 28 | 32 | 5 | 7 | 8 | 9 | 12 |
| Мой муж/жена работает, его/ее заработков хватает | 3 | 7 | 5 | 5 | 9 | 1 | 3 | 2 | 2 | 3 |
| Помогают дети | 26 | 31 | 24 | 10 | 11 | 8 | 12 | 8 | 3 | 4 |
| Получаю помощь со стороны благотворительных организаций | 1 | 1 | 2 | 1 | 1 | 0 | 0 | 1 | 0 | 0 |
| Сводим концы с концами за счет продуктов от подсобного хозяйства | 45 | 31 | 11 | 11 | 5 | 13 | 12 | 4 | 4 | 2 |
| Живу на свои сбережения | 1 | 3 | 2 | 1 | 3 | 0 | 1 | 1 | 0 | 1 |
| Переехал(а) в более дешевую квартиру (дом) | 0 | 0 | 0 | 1 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| Добавкой к пенсии являются доходы от сдачи недвижимости | 0 | 0 | 1 | 1 | 2 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 |
| Получаю дополнительную пенсию из системы добровольного пенсионного страхования | 1 | 1 | 1 | 1 | 1 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 |
| Живу за счет наследства | 0 | 0 | 2 | 1 | 0 | 0 | 0 | 1 | 0 | 0 |
| Другое | 5 | 5 | 3 | 8 | 1 | 1 | 2 | 1 | 3 | 0 |
| Затрудняюсь ответить | 2 | 4 | 1 | 0 | 1 | 1 | 2 | 0 | 0 | 0 |
| Всего ответивших, человек | 114 | 154 | 149 | 168 | 159 | 383 | 411 | 468 | 503 | 441 |
Наиболее важным трендом в динамике распространенности разных видов дополнительных источников дохода в 2005-2011 гг. стал рост доли пенсионеров, которые продолжают работать: с 10% до 30%, при уменьшении доли пенсионеров, пополняющих свой семейный бюджет за счет продуктов, выращенных на участке и самообеспечении: с 13% до 2%. Финансовые стратегии пенсионных накоплений есть не более чем у 1-2% пенсионеров, еще меньше тех, кто способен генерировать доход от имеющейся у них недвижимости. Хотя в случае недвижимости и денежных сбережений оценки, скорее всего, занижены, поскольку сдача в аренду жилья чаще всего происходит без оформления договора, поэтому люди предпочитают не сообщать в ходе опроса о данном источнике дохода.
Таблица 6. Укрупненные источники дополнительных доходов пенсионеров
|
| 2005 | 2007 | 2009 | 2010 | 2011 | 2005 | 2007 | 2009 | 2010 | 2011 |
|
| % от общей численности пенсионеров, имеющих дополнительные источники | % от общей численности всех пенсионеров | ||||||||
| Работа | 36 | 48 | 70 | 78 | 84 | 10 | 18 | 22 | 26 | 30 |
| Помощь со стороны детей | 27 | 31 | 25 | 11 | 12 | 8 | 12 | 8 | 4 | 4 |
| Сбережения и доходы из НПФ | 2 | 3 | 5 | 2 | 4 | 1 | 1 | 2 | 1 | 2 |
| Самообеспечение | 45 | 31 | 11 | 11 | 5 | 13 | 12 | 4 | 4 | 2 |
| Доходы от недвижимости | 0 | 0 | 1 | 2 | 2 | 0 | 0 | 0 | 1 | 1 |
| Другое | 5 | 5 | 0 | 8 | 0 | 1 | 2 | 0 | 3 | 0 |
| Количество ответивших, человек | 114 | 154 | 149 | 168 | 159 | 383 | 411 | 468 | 503 | 441 |
Люди с высшим образованием работают на пенсии в 1,7 раз чаще, чем те, которые имеют общее или профессиональное среднее образование: 42% по сравнению с 25%. В группе пенсионеров до 60 лет включительно работают около 48% респондентов, после 66 лет – всего 18%. Среднедушевой доход в семье пенсионера, который работает, в 1,3 раза выше, чем у того, который не имеет дополнительных доходов в виде заработков. В пятой квинтильной группе работают 57% пенсионеров, тогда как в первой - только 19%. Существуют статистически значимые отличия по федеральным округам: доля работающих среди пенсионеров максимальна в Сибирском и Уральском федеральных округах - 48% и 32% соответственно. Тогда как в Северо-Западном и Дальневосточном она минимальна: 20% и 25% соответственно.
При сравнении ожиданий работающего населения и практик текущих пенсионеров наблюдаются большие различия. Значительно меньшая доля пенсионеров имеет дополнительные источники дохода, чем это видится людям трудоспособного возраста. Меньше людей работает, меньшему числу оказывают помощь дети, ниже доля тех, кто использует свои финансовые сбережения и получает доходы от НПФ.
Таблица 7. Сравнение ожиданий трудоспособного населения и практик текущих пенсионеров
|
| 2005 | 2007 | 2009 | 2010 | 2011 | 2005 | 2007 | 2009 | 2010 | 2011 |
|
| % от общей численности трудоспособного населения | % от общей численности всех пенсионеров | ||||||||
| Работа | 42 | 42 | 41 | 43 | 43 | 10 | 18 | 22 | 26 | 30 |
| Помощь со стороны детей | 7 | 10 | 10 | 11 | 9 | 8 | 12 | 8 | 4 | 4 |
| Сбережения и доходы из НПФ | 5 | 8 | 5 | 8 | 7 | 1 | 1 | 2 | 1 | 2 |
| Самообеспечение | 9 | 8 | 6 | 4 | 3 | 13 | 12 | 4 | 4 | 2 |
| Доходы от недвижимости | 2 | 2 | 2 | 2 | 3 | 0 | 0 | 0 | 1 | 1 |
| Другое | 1 | 1 | 0 | 1 | 6 | 1 | 2 | 0 | 3 | 0 |
| Пока нет понимания, что будет дополнительным источником, затрудняюсь ответить | 27 | 27 | 18 | 25 | 0 | - | - | - | - | - |
| Не планируют/не имеют дополнительных источников дохода на пенсии | 23 | 24 | 36 | 29 | 33 | 69 | 57 | 67 | 66 | 63 |
| Количество ответивших, человек | 1090 | 1168 | 1128 | 1095 | 1161 | 383 | 411 | 468 | 503 | 441 |
В 2009-2011 г. мы не задавали вопросов об отношении к реформе пенсионной системы, а вместо этого спросили о том, знают ли люди о том, что они могут делать добровольные отчисления из своих заработков в негосударственный пенсионный фонд, чтобы получать дополнительную негосударственную пенсию. Информированность об этой возможности достаточно высока: в 2009 г. о ней знали 49% респондентов, в 2010 г – 53%, в 2011 г. - 63%.
Таблица 8. Информированность о возможности делать отчисления на дополнительную пенсию, % всех респондентов
|
| 2009 | 2010 | 2011 |
| Да, знаю | 49 | 53 | 63 |
| Нет, не знаю | 28 | 23 | 17 |
| Миссинги | 23 | 24 | 20 |
| Всего опрошенных, человек | 1596 | 1601 | 1602 |
Формулировка вопроса: Вы знаете, что вы можете делать добровольные отчисления из своих заработков в негосударственный пенсионный фонд, чтобы после выхода на пенсию получать дополнительную негосударственную пенсию? /один ответ/
Однако пока немногие воспользовались данной возможностью и стали делать добровольные отчисления в такой фонд. В 2011 г. вопрос о готовности делать добровольные отчисления на дополнительную пенсию мы задали всем респондентам, тогда как в предыдущие годы только тем людям, которые знали об этой возможности, незнающим данный вопрос не задавался. Поэтому корректно сравнивать полученные данные в полной мере нельзя. Единственное, что можно сказать - что доля тех, кто делает добровольные отчисления на пенсию, не увеличилась и остается на уровне 5% россиян.
Таблица 9. Готовность делать отчисления на дополнительную пенсию, % всех респондентов
|
| 2009 | 2010 | 2011 |
| Да, я такие отчисления уже делаю | 4 | 4 | 5 |
| Да, я хотел бы делать | 8 | 6 | 8 |
| Возможно хотел бы, но я слишком мало знаю об этом | 12 | 10 | 17 |
| Нет, не хотел бы | 25 | 33 | 51 |
| Миссинги | 51 | 47 | 20 |
| Всего опрошенных, человек | 1596 | 1601 | 1602 |
Формулировка вопроса: Вы делаете или хотели бы делать такие отчисления в негосударственный пенсионный фонд?
Для того чтобы понять, в чем заключаются основные причины отказа от пользования услугами НПФ, мы спросили тех, кто на предыдущий вопрос выбрал закрытие «нет, не хотел бы», почему они не хотят обращаться в негосударственный пенсионный фонд, чтобы накопить себе на дополнительную пенсию, предложив из пяти закрытий выбрать не более двух наиболее важных. Наиболее популярными стали ответы: не доверяю НПФ (53% в 2011 г.) и у меня нет свободных средств для таких вложений (32% в 2010 г.), на отсутствие знаний о том, что такое НПФ, или нехватку информации для принятия решения при выборе НПФ, ссылались 8% и 5% соответственно. Сравнение ответов 2011 г. и предыдущих волн исследования в данном случае проводить не вполне корректно, поскольку в полтора раза выросла совокупность респондентов, которым задавался вопрос из-за того, что мы убрали фильтр в одном из предыдущих вопросах. Можно сказать, что, как и в предыдущие годы, недоверие негосударственным пенсионным фондам является более распространенной причиной нежелания делать добровольные отчисления на дополнительную пенсию, чем недостаток денег.
Таблица 10. Причины нежелания делать отчисления на дополнительную пенсию, % от тех, кто не хочет делать добровольные пенсионные отчисления в НПФ
|
| 2009 | 2010 | 2011 |
| Не доверяю негосударственным пенсионным фондам именно потому, что они негосударственные | 58 | 60 | 53 |
| Ничего не знаю о негосударственных пенсионных фондах | 6 | 5 | 8 |
| Не хватает информации, чтобы выбрать конкретный негосударственный пенсионный фонд | 3 | 3 | 5 |
| У меня нет свободных средств, чтобы делать отчисления | 31 | 37 | 32 |
| Не могу оценить свои доходы и расходы в будущем | 13 | 11 | 16 |
| Другое | 5 | 7 | 2 |
| Затрудняюсь ответить | 2 | 0 | 0 |
| Всего опрошенных, человек | 392 | 525 | 811 |
Формулировка вопроса: Скажите, почему вы не хотите обращаться в негосударственный пенсионный фонд, чтобы накопить себе на дополнительную пенсию? /не более двух ответов/
С 1 января 2009 г. в России действует программа государственного софинансирования пенсий, которая была разработана с целью стимулировать добровольные пенсионные накопления населения. В соответствии с программой предполагается, что государство будет добавлять к каждой отложенной на пенсию тысяче рублей столько же (но не более 12000 рублей в год, и не менее 2000 рублей в год) для работающих граждан, а работникам пенсионного возраста – 3000 рублей (но не более 60000 рублей в год), при условии, что работающий пенсионер отказывается от получения пенсии на период работы. Насколько население осведомлено о данной программе и как к ней относится?
Информированность о программе достаточно высока: в 2009 г. знали о программе 70% респондентов, и лишь каждый четвертый опрошенный впервые услышал о программе во время опроса. В 2010 г. доля информированных выросла до 74%, в 2011 г. - до 80%.
Осведомленность о программе увеличивается с ростом уровня образования. В группе со средним общим образованием хорошо знают о программе 18% респондентов, в группе с высшим образованием эта доля увеличивается до 32%. Уровень осведомленности о программе софинансирования одинаков в квинтильных доходных группах, но различается в населенных пунктах различного типа и в разных федеральных округах.
Максимальная информированность наблюдается в городах-миллионниках и в населенных пунктах с численностью 10 тыс. жителей и менее. В городах от 500 тыс. до 1 милл. наблюдается противоречивая ситуация: с одной стороны, именно в этих населенных пунктах наиболее высока доля тех, кому хорошо известно о программе (34%), при этом максимальна доля впервые слышащих об этой программе (25%). Минимальная осведомленность наблюдается в городах с численностью жителей от 100 до 500 тысяч жителей.
Рис.12 Информированность о государственной программе софинансирования, в разрезе типов населенных пунктов, % по столбцам, Т=2011
Формулировка вопроса: c 2009 г. у всех работников появилась возможность откладывать нынешнюю зарплату в счет будущей пенсии. К каждой тысяче рублей отложенных денег государство будет прибавлять столько же (но не больше 12 000 рублей в год). А работникам пенсионного возраста – 3 000 рублей (но не больше 60 000 рублей в год), при условии, что работник отказывается от получения пенсии на период работы. Слышали ли вы об этой возможности? /зачитайте варианты ответов. Один ответ/
Статистически значимые различия выявлены в разрезе федеральных округов: наивысшая доля неинформированных зафиксирована в Уральском федеральном округе, тогда как минимальная доля - в Южном и Центральном федеральных округах.
Рис.13 Информированность о государственной программе софинансирования, в разрезе федеральных округов, % по столбцам, Т=2011
Формулировка вопроса: c 2009 г. у всех работников появилась возможность откладывать нынешнюю зарплату в счет будущей пенсии. К каждой тысяче рублей отложенных денег государство будет прибавлять столько же (но не больше 12 000 рублей в год). А работникам пенсионного возраста – 3 000 рублей (но не больше 60 000 рублей в год), при условии, что работник отказывается от получения пенсии на период работы. Слышали ли вы об этой возможности? /зачитайте варианты ответов. Один ответ/
Чаще других, говорили о том, что хорошо знакомы с новой программой, люди в старшем возрасте: среди людей 56-65 лет доля хорошо осведомленных составляет 33%, а среди 18-25 летних этот показатель в три раза ниже 10%. С одной стороны, это объяснимо тем, что данная категория не всегда имеет работу, пенсионный период наступит еще не скоро, поэтому они не интересуются программой, но, с другой стороны, отношение к пенсионным накоплениям должно начинать формироваться уже в этом возрасте, поэтому большая осведомленность среди молодежи о государственной программе софинансирования была бы желательна.
Россияне не только хорошо осведомлены о программе, но и оценивают ее положительно. Хотя за прошедшие два года отношение к программе несколько ухудшилось. Так, если в 2009 г. положительно или скорее положительно программу оценивали 55% респондентов, то в 2011 г. таковых стало уже 49%.
Индекс оценок программы, рассчитываемый как разница между положительными и отрицательными оценками, за два года снизился на 10,5 пунктов, достигнув значения 11,5 пунктов. Что означает, что пока положительные оценки преобладают над отрицательными.
Рис.14 Отношение к программе государственной софинансирования, % от всех респондентов за исключением неработающих пенсионеров
Формулировка вопроса: Как вы оцениваете эту инициативу? /зачитайте варианты ответов. один ответ/
Намного хуже дела обстоят с намерениями принять участие в данной программе и сделать взнос в свою будущую пенсию. В 2009 г. твердо намеревались это сделать всего 6% людей, имеющих право принять в ней участие, а в 2010 г. и 2011 г. таковых стало меньше – 4%. Баланс положительных и отрицательных оценок смещен в отрицательную зону и в 2010 г. была выявлена тенденция к еще большему снижению оптимизма: -30 пунктов в 2010 г. по сравнению с -17 пунктами в 2009 г. В 2011 г. этот показатель вырос, но не намного, достигнув -28 пунктов.
Рис.15 Готовность принять участие в программе государственного софинансирования, % от всех респондентов за исключением неработающих пенсионеров
Формулировка вопроса: Вы делаете или хотели бы делать такие отчисления в негосударственный пенсионный фонд? /зачитайте варианты ответов. Один ответ/
Причем размер отчислений весьма невелик: до 1000 рублей в 2012 г. собираются перечислить 18% потенциальных участников, игнорируя тот факт, что для получения софинансирования необходимо перечислить не менее 2000 рублей. За год доля тех, кто собирается отчислять менее 1000 рублей, уменьшилась почти в полтора раза, что свидетельствует о росте информированности населения о правилах программы государственного софинансирования пенсий.
Таблица 11. Размер предполагаемых отчислений в следующем календарном году, % от
|
| 2009 | 2010 | 2011 |
| До 1000 рублей включительно | 27,2 | 26,5 | 17,9 |
| 1001-3000 рублей | 25,8 | 24,6 | 26,8 |
| 3001-5000 рублей | 12,4 | 9,1 | 18,2 |
| 5001-7000 рублей | 7,0 | 3,8 | 5,7 |
| 7001-10 000 рублей | 7,3 | 5,7 | 6,4 |
| 10 001-15 000 | 7,6 | 12,9 | 11,8 |
| 15 001-20 000 | 0,3 | 1,1 | 1,8 |
| Свыше 20 000 | 0,3 | 2,7 | 1,1 |
| Затрудняюсь ответить | 12,1 | 13,6 | 10,4 |
| Всего опрошенных, человек | 356 | 264 | 280 |
Сколько рублей в год Вы готовы отчислять в счет будущей пенсии в таком случае? (Карточка, один ответ.)
Нас заинтересовало то, в каких именно социально-демографических группах люди проявляют наибольшую заинтересованность в участии в программе софинансирования пенсий, или, скорее, наименьшее отторжение. Для анализа различий мы рассчитали баланс положительных и отрицательных ответов. В разрезе возрастных групп наибольшая готовность участвовать в программе выявлена в группах наиболее молодых респондентов: 26-35 лет, с высшим и незаконченным высшим образованием, высоким уровнем дохода, проживающих в городах с населением 500 тыс. человек и больше, в Центральном федеральном округе, хотя и для них характерно преобладание негативных ответов над позитивными.
Рис.16 Баланс оценок в разрезе социально-демографических групп, пункты
Формулировка вопроса: Вы делаете или хотели бы делать такие отчисления в негосударственный пенсионный фонд? /зачитайте варианты ответов. Один ответ/
Основные выводы
В ноябре 2011 г. лишь 6% трудоспособного населения России могут сказать, что они считают, что их пенсии в старости будет достаточно, чтобы жить нормально. По сравнению с 2005 и 2007 гг. оценки достаточности будущих пенсий несколько улучшились, но продолжают оставаться беспрецедентно низкими. В целом, во все годы измерений данного индикатора пессимистичные оценки преобладали над оптимистичными, причем в кризисный 2009 и посткризисный 2010 гг. оптимизма было несколько больше, чем в периоды экономического роста (2005 и 2007 гг.). Однако в 2011 г. доля пессимистов снова увеличилась.
Чем старше люди, тем больше среди них тех, кто считает, что пенсии ему или ей будет недостаточно. Однако меньшая доля пессимистов среди молодых лишь частично компенсируется более высокой долей оптимистично настроенных людей, среди них выше доля затруднившихся дать оценку достаточности будущей пенсии.
Доход не влияет на оценку достаточности пенсий: как низкодоходные, так и высокодоходные в одинаковой степени не уверены в достаточности будущих пенсий. За период с 2005 г. по 2011 г. во всех группах за исключением наиболее материально обеспеченной произошло увеличение доли оптимистов, особенно сильно выросла доля оптимистов в группе наименее обеспеченных. Статистически значимых различий не выявлено по гендерным и образовательным группам. Зато оптимизм значительно ниже в городах-миллионниках по сравнению с другими типами населенных пунктов: так, если среди жителей городов-миллионников уверены в достаточности будущей пенсии около 1% опрошенных, то в других населенных пунктах таковых было от 6 до 8%. Статистически значимые различия были выявлены также в региональном разрезе - наибольший оптимизм в отношении будущих пенсий проявили жители Уральского, Приволжского и Центрального федеральных округов, тогда когда максимальный пессимизм был выявлен в Дальневосточном и Северозападном федеральных округах.
В экономической теории предполагается, что люди в течение жизни делают сбережения на старость, которые и позволяют им компенсировать нехватку дохода на пенсии. В традиционных обществах старики оказываются на попечении детей. В России наиболее часто встречающийся выбор – продолжать работать.
Чуть более половины (52%) рассчитывают на то, что на пенсии у них будут дополнительные источники доходов, среди тех, кто так думает, подавляющее большинство (82%) полагает, что после наступления пенсионного возраста они продолжат работать. Остальные стратегии встречаются значительно реже: 17% рассчитывает на безвозмездную помощь со стороны детей и т.п. Финансовые стратегии пенсионных накоплений есть у немногих: 14% в 2011 г. На самообеспечение и доходы от недвижимости рассчитывают по 6% респондентов соответственно.
За период с 2005 по 2010 гг. общая картина поражает отсутствием практически какой-либо динамики, за исключением уменьшения доли тех, кто рассчитывает на самообеспечение на пенсии.
В 2011 г. помимо пенсии дополнительные доходы получали всего около трети пенсионеров (36%), тогда как среди будущих пенсионеров, как мы уже писали в предыдущем разделе, рассчитывают их получать чуть более половины. Доля пенсионеров, имеющих дополнительные доходы, в разных волнах исследования варьирует от 38% в 2007 г. до 29% в 2005 г., что, скорее всего, связано с состоянием рынка труда, который в разные годы предоставляет большие или меньшие возможности пенсионерам найти оплачиваемую работу, а также возможности детей помогать родителям-пенсионерам.
В вопросе о том, какие именно дополнительные источники дохода используют нынешние пенсионеры, полученные данные свидетельствуют, что в 2005 г. не рыночная занятость, а самообеспечение, выращивание продуктов на даче или в подсобном хозяйстве и работа по дому, являлась наиболее распространенным источником дополнительных доходов для пенсионеров (45% от тех, кто имел дополнительный источник доходов на пенсии). В 2011 г. самообеспечение уже составляет 5%. Тогда как рыночная занятость пенсионеров наоборот выросла с 16% в 2005 г. до 47% в 2011 г. Доля пенсионеров, которые нашли себе оплачиваемую работу не по профессии, а по силам также увеличилась с 18% в 2005 г. до 32% в 2011 г. Помощь со стороны детей также становится все менее и менее популярной. О наличие такого источника дополнительных доходов в 2005 г. сообщили чуть более четверти пенсионеров, имеющих дополнительный источник доходов на пенсии, тогда как в 20011 г. их доля сократилась до 11%.
Сбережения и пенсии из негосударственной системы пенсионного страхования не были популярны в 2005 г., их доля не изменилась и в 2011 г.
Наиболее важным трендом в динамике распространенности разных видов дополнительных источников дохода в 2005-2011 гг. стал рост доли пенсионеров, которые продолжают работать: с 10% до 30% от общего числа всех пенсионеров, при уменьшении доли пенсионеров, пополняющих свой семейный бюджет за счет продуктов, выращенных на участке и самообеспечении: с 13% до 2%. Финансовые стратегии пенсионных накоплений есть не более чем у 1-2% пенсионеров, еще меньше тех, кто способен генерировать доход от имеющейся у них недвижимости.
Люди с высшим образованием работают на пенсии в 1,7 раз чаще, чем те, которые имеют общее или профессиональное среднее образование: 42% по сравнению с 25%. В группе пенсионеров до 60 лет включительно работают около 48% респондентов, после 66 лет – всего 18%. Среднедушевой доход в семье пенсионера, который работает, в 1,3 раза выше, чем у того, который не имеет дополнительных доходов в виде заработков. В пятой квинтильной группе работают 57% пенсионеров, тогда как в первой - только 19%. Существуют статистически значимые отличия по федеральным округам: доля работающих среди пенсионеров максимальна в Сибирском и Уральском федеральных округах - 48% и 32% соответственно. Тогда как в Северо-Западном и Дальневосточном она минимальна: 20% и 25% соответственно.
При сравнении ожиданий работающего населения и практик текущих пенсионеров наблюдаются большие различия. Значительно меньшая доля пенсионеров имеет дополнительные источники дохода, чем это видится людям трудоспособного возраста. Меньше людей работает, меньшему числу оказывают помощь дети, ниже доля тех, кто использует свои финансовые сбережения и получает доходы от НПФ.
Информированность о том, что работники могут делать добровольные отчисления из своих заработков в негосударственный пенсионный фонд, чтобы после выхода на пенсию получать дополнительную негосударственную пенсию, достаточно высока: в 2009 г. о ней знали 64% работников, а в 2010 г – 70%, в 2011 г. - 63%.
Однако пока немногие воспользовались данной возможностью и стали делать добровольные отчисления в такой фонд. Доля тех, кто делает добровольные отчисления на пенсию за 2009-2011 гг. не увеличилась и остается на уровне 5% россиян.
Две основных причины отказа от пользования услугами НПФ: не доверяю НПФ (53% в 2011 г.) и у меня нет свободных средств для таких вложений (32% в 2010 г.), на отсутствие знаний о том, что такое НПФ, или нехватку информации для принятия решения при выборе НПФ, ссылались 8% и 5% соответственно.
Информированность о программе достаточно высока: в 2009 г. знали о программе 70% респондентов, и лишь каждый четвертый опрошенный впервые услышал о программе во время опроса. В 2010 г. доля информированных выросла до 74%, в 2011 г. - до 80%.
Россияне не только хорошо осведомлены о программе, но и оценивают ее положительно. Хотя за прошедшие два года отношение к программе несколько ухудшилось. Так, если в 2009 г. положительно или скорее положительно программу оценивали 55% респондентов, то в 2011 г. таковых стало уже 49%.
Намного хуже дела обстоят с намерениями принять участие в данной программе и сделать взнос в свою будущую пенсию. В 2009 г. твердо намеревались это сделать всего 6% людей, имеющих право принять в ней участие, а в 2010 г. и 2011 г. таковых стало меньше – 4%. Баланс положительных и отрицательных оценок смещен в отрицательную зону и в 2010 г. была выявлена тенденция к еще большему снижению оптимизма: -30 пунктов в 2010 г. по сравнению с -17 пунктами в 2009 г. В 2011 г. этот показатель вырос, но не намного, достигнув -28 пунктов.
Ruth Helman, Craig Copeland, and Jack VanDerhei, “The 2011 Retirement Confidence Survey: Confidence Drops to Record Lows, Reflecting ’the New Normal’,” EBRI Issue Brief, no. 355 (Employee Benefit Research Institute, March 2011)
Сумма процентов превышает 100, поскольку вопрос предполагал множественный выбор
В 2009 и 2010 гг. вопрос не задавался тем, кто не знал о возможности делать добровольные отчисления на дополнительную пенсию, в 2011 г. вопрос задавался всем, за исключением неработающих пенсионеров.
Все респонденты за исключением неработающих пенсионеров
Ответы «безусловно» и «скорее» при расчете индекса имеют разный вес: 1,0 и 0,5 соответственно
Заргарян Иван Викторович Главный редактор
Колонка главного редактора
Даже не верится, что с того памятного сентября 1992 года прошла целая вечность - 20 лет. За это время выросло поколение молодых людей, живущих по принципу: «сдал ЕГЭ, купил айпэд с айфоном и пошел вязать нанотехнологические носки». Родители этого поколения успели привыкнуть к неплохим зарплатам в долларах и евро и не озаботились проблемой повышения производительности труда. Наконец, дедушки и бабушки молодой поросли научились подсчитывать скольким прожиточным минимумам равна их пенсия и терпеливо ждать, когда их расходы на Интернет будут учтены в этом самом прожиточном минимуме. Читать
Социологические исследования
В предверии знаменательной даты мы обратились к читателям журнала с вопросами, ответы на которые освещают тему номера. Редакция журнала Читать
Бровчак Сергей Валентинович Заместитель Генерального директора Ассоциации
участников финансового рынка "Совет по профессиональным
квалификациям финансового рынка"
История пенсионного обеспечения в России на примере пенсионной кассы Московско-Казанской железной дороги
Пенсионное обеспечение в России имеет богатейшую историю. Еще Петром первым в рамках Морского устава было введено пенсионное обеспечение для вдов и сирот морских чинов. В 1826 году при Николае Первым был принят первый пенсионный закон – Пенсионный Устав. С первой половины 19 века в России реализовались программы корпоративного пенсионного обеспечения для служащих в виде эмеритальных касс, пенсионных вспомогательных касс, пенсионных страховых касс. Читать
Алехин Михаил Ильич Главный редактор журнала «Пенсионные фонды и инвестиции»
Негосударственные пенсионные фонды: пятнадцать лет надежд и разочарований
Пенсионная реформа в России началась 16 сентября 1992 года. В этот день был подписан Указ Президента Российской Федерации «О негосударственных пенсионных фондах», который заложил правовую базу для создания принципиально нового и важного элемента пенсионной системы. С тех пор прошло пятнадцать лет. Читать
Берг Анатолий Анатольевич Президент НПФ "Профессиональный независимый пенсионный фонд"
Проблемы профессионального накопительного пенсионного страхования
Современный уровень развития техники не всегда позволяет исключить наличие производственного риска на рабочих местах и создать работникам здоровые и безопасные условия труда, поэтому законодательство большинства стран мира предусматривает различные компенсационные меры с целью возмещения утраты здоровья в процессе производства - влияние вредных и опасных производственных факторов, которые могут вызвать профессиональную патологию или стойкое снижение работоспособности, учитывается при назначении более раннего выхода на пенсию или компенсируется в рамках систем страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Читать
Михальчук Владимир Юрьевич Начальник отдела НПФ "Поддержка"
Профессиональные пенсионные системы – НЕИСПОЛЬЗОВАННАЯ ВОЗМОЖНОСТЬ
Реформирование российской пенсионной системы ведется с середины 90-х годов прошлого века. За это время распределительный принцип ее функционирования сменился смешанным распределительно-накопительным. В государственное пенсионное страхование введен персонифицированный учет. Развивается негосударственное пенсионное обеспечение. Тем не менее, пенсионная система страны до настоящего времени не приобрела черт целостности и законченности. Читать
Михайлов Андрей Васильевич Советник исполнительного директора НПФ "Универсал"
Ткач Александр Иосифович директор ООО "Пенсионно-актуарный консультант" (г.Киев)
Откуда берутся «списочники» и кто должен позаботиться об их пенсии? Опыт республики Украина
5 апреля 2012 года исполнился ровно год, как Государственная Дума предыдущего созыва проголосовала за то, чтобы прекратить работу над законопроектом “Об обязательных профессиональных пенсионных системах в РФ», который был внесен в парламент еще весной 2002г. И «общественность» этого не заметила. Читать
Досрочные пенсии: вчера, сегодня, завтра
С момента начала реформирования пенсионной системы Российской Федерации и до настоящего времени весьма вяло обсуждалась проблематика профессиональных пенсий. Однако образовавшийся колоссальный дефицит ПФР резко повысил интерес государства к созданию профессионального пенсионного страхования. Читать
Профессиональные пенсионные системы – неиспользованные возможности
26 июня 2012 года Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов совместно с журналом «Пенсионное обозрение» провели читательский брифинг на тему: «Досрочные пенсии: вчера, сегодня, завтра». Читать
Социальные сети
Журнал «Пенсионное обозрение» открыл свои электронные странички в социальных сетях "Facebook", "ВКонтакте", "Twitter" и "Livejournal". Читать
