Финансовая грамотность и пенсионные сбережения населения

Поэтому финансовая грамотность населения в области пенсионных сбережений оказывается необходимым условием для реформирования пенсионной системы, поскольку индивидуальные решения о том, будут ли делаться добровольные пенсионные отчисления, в каком размере и в какой форме, зависит от того, какими знаниями о пенсионной системе обладают люди, какие установки в отношении пенсий они разделяют, каким образом представляют себе свой пенсионный период и какие ресурсы планируют задействовать, чтобы обеспечить приемлемый уровень жизни.

Лаборатория экономических исследований НИУ ВШЭ уже несколько лет ведет мониторинг пенсионных стратегий населения, результаты которого уже были представлены в журнале в 2011 г. В данной статье мы рассмотрим динамику наиболее важных показателей, дополнив ряды данными за 2011-2012 гг., а также более подробно остановимся на уровне финансовой грамотности населения и взаимосвязи финансовой грамотности и пенсионных стратегий населения. Информационной базой исследования являются Всероссийские опросы населения по выборке,  репрезентирующей взрослое (старше 18 лет) население Российской Федерации по полу, возрасту, трудовому статусу (занятость), федеральным округам и типу населенного пункта. Объем выборочной совокупности – около 1600 чел., погрешность выборки – 3,4%. Время проведения опросов – 2005, 2007, 2009- 2012 гг.

 

Обеспокоенность россиян относительно достаточности их будущих пенсий

В 2012 г. по-прежнему большинство еще не вышедших на пенсию россиян были настроены пессимистично в отношении размера своей будущей государственной пенсии: лишь 7% россиян, находящихся в трудоспособном возрасте и не вышедших на пенсию досрочно, были уверены в том, что размер их государственной пенсии будет достаточен для жизни, еще 26% не были уверены, но надеялись на это. При этом, за весь период наблюдений с 2005 г. по 2012 г. это были самыми оптимистичные оценки достаточности будущей государственной пенсии.

Рисунок 1- Динамика оценок достаточности будущей пенсии за 2005-2012 гг, % от респондентов, еще не вышедших на пенсию

Формулировка вопроса анкеты: Как Вы считаете, когда Вы станете пенсионером, будет ли размер Вашей пенсии (только той пенсии, которую будете получать Вы лично) достаточным для того, чтобы Вы могли жить на свою пенсию? (Карточка, один вариант ответа).

Источник: данные ЦИРКОН (2005), НАФИ (2007), НИУ ВШЭ (2009-2012)

 

Возможно, что за полученными средними оценками скрывается поляризация мнений людей различного возраста. Поскольку реформа пенсионной системы нацелена, в том числе, и на повышение уровня пенсионного обеспечения граждан, то молодежь, которая сможет воспользоваться преимуществами накопительной системы, должна быть более оптимистично настроена в отношении будущего размера своей пенсии. Однако сделанное предположение не подтверждается полученными данными. Если сравнить распределение ответов на данный вопрос по возрастным группам за все волны обследования, то видно, что доля оптимистов во всех возрастах практически одинакова, при этом среди молодежи пессимистично настроенных людей меньше только потому, что выше доля тех, кто затрудняется ответить. С увеличением возраста доля затрудняющихся ответить уменьшается за счет роста пессимистических оценок. Таким образом, можно сделать вывод о том, что неуверенность в достаточности пенсий присутствует и у молодежи, только пока в неявном виде.

Рисунок 2. Оценка достаточности будущей пенсии в разрезе возрастных групп, % по столбцам

 

Формулировка вопроса анкеты: Как Вы считаете, когда Вы станете пенсионером, будет ли размер Вашей пенсии (только той пенсии, которую будете получать Вы лично) достаточным для того, чтобы Вы могли жить на свою пенсию? (Карточка, один вариант ответа).

Источник: данные НИУ ВШЭ 2012

Статистически значимые различия были выявлены также в региональном разрезе: наибольший оптимизм в отношении будущих пенсий проявили жители Уральского и Южного федеральных округов, тогда когда максимальный пессимизм был выявлен в Дальневосточном и Северозападном федеральных округах.
 

Рисунок 3. Оценка достаточности будущей пенсии в разрезе федеральных округов, % по столбцам

Формулировка вопроса анкеты: Как Вы считаете, когда Вы станете пенсионером, будет ли размер Вашей пенсии (только той пенсии, которую будете получать Вы лично) достаточным для того, чтобы Вы могли жить на свою пенсию? (Карточка, один вариант ответа).

Источник: данные НИУ ВШЭ 2012

 

Пенсионные стратегии россиян

Для того чтобы компенсировать прогнозируемую нехватку дохода, каждый второй респондент (49%) рассчитывал продолжать работать на пенсии. В 2005-2011 гг. доля тех, кто собирается продолжать работать, оставалась, практически, неизменной: 41-43%, однако в 2012 г. этот показатель вырос на 6 п.п. Обращает на себя внимание тот факт, что доля людей, которые рассчитывают продолжать работать после наступления пенсионного возраста, одинакова среди мужчин и женщин, людей с разным уровнем образования и дохода (по квинтильным группам). Однако различия появляются в разрезе групп, выделенных по возрасту, типу населенного пункта, федеральному округу и субъективной оценке материального положения: чем ближе пенсионный возраст, тем выше доля тех, кто рассчитывают продолжать работать на пенсии, данная установка чаще встречается среди наиболее высоко материально обеспеченных по шкале субъективной оценки групп населения (55%), а также жителей городов-миллионников (59%). Среди федеральных округов лидирует Северо-Западный округ (59%), ниже всего данный показатель в Сибирском округе (34%).

Рисунок 4. Рассчитывают продолжать работать на пенсии в разрезе социально-демографических групп, % от числа респондентов в группе

Формулировка вопроса: Рассчитываете ли Вы кроме государственной пенсии на какие-либо дополнительные источники дохода после наступления пенсионного возраста? /один ответ

Источник: данные НИУ ВШЭ 2012

 

В 2012 г. увеличилась также и доля тех, кто рассчитывает на собственные сбережения или выплаты из негосударственных пенсионных программ: 11% по сравнению с 5-8% в 2005-2011 гг. Хотя за период с 2005 г. распространенность финансовых стратегий пенсионных накоплений увеличилась, но пока они все еще намного менее популярны, чем стратегии продолжения работы после выхода на пенсию. 

 

* Общая сумма превышает 100%, поскольку респонденты давали более одного ответа на вопрос о потенциальных источниках доходов на пенсии

Таблица 1.  Доля предполагающих иметь различные виды дополнительных источников дохода на пенсии, % от респондентов, еще не вышедших на пенсию, % от респондентов, еще не вышедших на пенсию

Формулировка вопроса: Для тех, кто отвечает , что рассчитывает кроме государственной пенсии на какие-либо дополнительные источники дохода после наступления пенсионного возраста, задается вопрос: Если да, то на какие дополнительные источники? /возможно несколько  ответов/

Источник: данные ЦИРКОН (2005), НАФИ (2007), НИУ ВШЭ (2009-2012)

Расчет на сбережения или негосударственную пенсию встречается в 4-й и 5-й квинтильных группах в 2,5 раза чаще по сравнению с 1-й квинтильной группой (14-16% по сравнению с 6%). Различия еще более заметны по группам субъективной шкалы материальной обеспеченности: если людям не хватает денег даже на еду, то на финансовые стратегии получения дополнительного дохода на пенсии не рассчитывает никто, а если доходы позволяют покупать все за исключением таких дорогих вещей, как автомобиль, дача, квартира, то данный показатель увеличивается до 24%.

Если сравнить ожидания людей, еще пока не вышедших на пенсию, с тем, из каких источников получают доход пенсионеры, то можно сделать вывод о том, что ожидания людей оправданны: в 2005-2012 гг. доля работающих пенсионеров, увеличилась с 10% до 32%. Причем в течение 5 лет после наступления пенсионного возраста в 2012 г. работали 46% пенсионеров. При этом за 2005-2012 гг. снизилась доля пенсионеров, пополняющих свой семейный бюджет за счет продуктов, выращенных на участке и самообеспечении: с 13% до 1%. Сбережения или поступления из негосударственных пенсионных систем в 2012г. были не более чем у 1% пенсионеров, еще столько же получали доход от имеющейся у них недвижимости.

Таблица 2. Укрупненные источники дополнительных доходов пенсионеров, % от общей численности всех пенсионеров

Источник: данные ЦИРКОН (2005), НАФИ (2007), НИУ ВШЭ (2009-2012)

 

Финансовая грамотность россиян

Финансовая грамотность населения измерялась в нашем исследовании с помощью нескольких индикаторов: ведение учета денежных доходов и расходов домохозяйства, понимание того, какие активы страхуются государственной системой страхования вкладов, наличие практики чтения договоров при покупке финансовых услуг, понимание того как связаны риски и доходность финансовых инструментов, осведомленность о наличии возможности делать добровольные пенсионные отчисления и информированность о государственной программе софинансирования пенсий. Рассмотрим более подробно динамику данных индикаторов за 2008-2012 гг.

Лишь четверть россиян ведут бюджеты доходов и расходов, причем практика полного письменного учета есть лишь у каждого десятого россиянина (11%). До кризиса 2008 г. доля ведущих учет доходов и расходов была в два раза выше. Однако начиная с 2009 г. распределение ответов на вопрос о том, ведут ли люди письменный учет доходов и расходов, не меняется.

 

 

Рисунок 5. Ведение бюджета доходов и расходов домохозяйств, % всех респондентов (N=1600)

Формулировка вопроса: Скажите, пожалуйста, Вы сами или кто-то в Вашей семье ведет письменный учет доходов и расходов семьи? Посмотрите на карточку и скажите, какой из способов ближе всего описывает практику, принятую у Вас (в Вашей семье)? 

Источник: данные НАФИ, НИУ ВШЭ

 

Если рассмотреть вариацию ответов в разных социально-демографических группах, то интересным представляется наблюдение о том, что женщины (28%) чаще мужчин (21%) ведут полный или частичный письменный учет доходов и расходов, старшие поколения (28%) чаще, чем самые молодые (20%), хотя в группе 26-35 лет доля ведущих бюджеты не отличается от старших поколений (29%). Ведение бюджета чаще встречается в высокодоходных группах, причем выделенных как на основе объективных оценок (квинтильные группы), так и субъективных (шкала субъективной материальной оценки). Так, в четвертой квинтильной группе этот показатель достигает 32%, тогда как в первой – 21%, в группе людей, доходов которых хватает практически на все, за исключением только таких дорогих вещей, как автомобиль, квартира, дача, доля в той или иной степени подробности ведущих бюджеты составляет 35%, тогда как в группе тех, кому едва хватает только на еду, этот показатель в два раза ниже - 17%. Среди жителей разного типа населенных пунктов лидируют отнюдь не столицы и города миллионники (20%), а города от 500 тыс. жителей до 1 млн. (32%). По федеральным округам лидерами оказались Уральский (42%) и Дальневосточный округа (37%), тогда как реже всего ведут учет бюджетов в Приволжском (19%) и Сибирском (21%) округах.

Рисунок 6. Ведение бюджета доходов и расходов домохозяйств, % от респондентов в группе

Формулировка вопроса: Скажите, пожалуйста, Вы сами или кто-то в Вашей семье ведет письменный учет доходов и расходов семьи? Посмотрите на карточку и скажите, какой из способов ближе всего описывает практику, принятую у Вас (в Вашей семье)?

Источник: данные НИУ ВШЭ, ноябрь 2012

 

Полученные данные также свидетельствуют о том, что население плохо знает и понимает, что такое государственная система страхования вкладов и какие именно активы она страхует: лишь 21% россиян в ноябре 2012 г. правильно ответили, что именно банковские вклады попадают под действие данной системы. Тогда как 63% не имели никакого представления об этом и затруднялись дать какой-либо ответ вообще, а 10% неверно полагали, что вклады в любых финансовых организациях застрахованы. К положительной тенденции стоит отнести снижение за три года доли тех, кто полагает, что ССВ защищает вложения населения в любой финансовой организации, принимающих вклады от населения с 16% в 2009 г. до 10% в 2012 г. Поскольку такое неверное знание о системе страхования может привести к излишней уверенности индивидов при покупке активов на финансовых рынках, не попадающих под защиту.

 

Рисунок 7.  Тест на знание того, какие активы защищены ССВ, % от всех респондентов (N=1600)

Формулировка вопроса: По Вашему мнению, на что именно распространяется государственная система страхования накоплений?

Источник: данные НАФИ, НИУ ВШЭ

 

Пол не влияет на знания людей о системе страхования вкладов, в группах по возрасту различий в долях правильных ответов также не прослеживается, зато люди в старшем возрасте чаще затрудняются ответить на данный вопрос, тогда как в более молодом выбирают неправильный ответ о том, что государственное страхование распространяется на любые виды финансовых активов. Высшее образование способствует увеличению правильных знаний об ССВ: в группах людей с незаконченным высшим образованием правильные знания есть у 27%, в группе с законченным высшим – у 30%, в группах со средним общим или средним специальным таковых почти в полтора раза меньше: 16% и 21% соответственно. Влияние дохода проходит на границе меду 2-й и 3-й квинтильными группами: в 1-2 квинтильных группах доля правильно осведомленных о системе ССВ составляет 12%-14%, тогда как в 3-5 группах значение данного индикатора достигает 26%-27%. Та же картина повторяется при использовании показателя субъективной материальной оценки. Значимые различия в знании о системе страхования вкладов проявляются на группировках по типу населенного пункта: жители городов-миллионников демонстрируют самый высокий показатель – 37% дали правильный ответ на данный вопрос, тогда как жители меньших по численности городов и сельских населенных пунктов отвечали правильно намного реже: от 13% (менее 10 тыс. жителей) до 18% (100 тыс. - 500 тыс). Среди федеральных округов лидировали Центральный и Северо-Западный округи: 26% и 27% соответственно.

 

Рисунок 8.  Тест на знание того, какие активы защищены ССВ, % от числа респондентов в группе

Формулировка вопроса: По Вашему мнению, на что именно распространяется государственная система страхования накоплений?

Источник: данные НИУ ВШЭ, ноябрь 2012

 

В ноябре 2012 г. не произошло никаких изменений в ответах респондентов на вопрос о практиках подписания договоров с финансовыми организациями. По-прежнему, подписывает, не читая, каждый десятый россиянин, а каждый пятый читает и подписывает независимо от того, понимает ли он этот текст полностью или нет. Еще треть не имеет опыта подписания договоров с финансовыми организациями, так что лишь 35% россиян ведут себя предусмотрительно при подписании договоров.

 

Рисунок 9. Чтение договоров перед подписанием, % от всех респондентов (N=1600)

Формулировка вопроса: При покупке финансовой услуги очень часто между покупателем и финансовой организацией заключается договор, в котором прописываются условия оказания услуги, а также права и обязанности сторон. Скажите, пожалуйста, какое из утверждений, скорее, соответствует Вашей практике подписания таких договоров.

Источник: данные НИУ ВШЭ, ноябрь 2012

 

В отличие от ведения бюджетов доходов и расходов в отношении практик чтения договоров с финансовыми организациями пол незначим: мужчины женщины в одинаковой степени читают или не читают такие договора перед подписанием. Значимы возраст, образование и доход: о наиболее финансово грамотном поведении (при чтении договоров люди обращаются за внешней консультацией, если не понимают текста договора) сообщают респонденты 26-35 лет (46%), а также те, кто имеет высшее образование (45%), или принадлежат 5-й квинтильной группе (44%), или относят себя к группе, в которой денежных доходов хватает практически на все за исключением таких действительных дорогих вещей, как автомобиль, квартира, дача и т.п. (48%). Чаще о финансово грамотном поведении сообщали жители городов-миллионников (42%) и городов от 500 тыс. до 1 млн. (41%). Лидером среди федеральных округов стал Уральский округ (58%).

 

Рисунок 10. Чтение договоров перед подписанием, % от числа респондентов в группе

Формулировка вопроса: При покупке финансовой услуги очень часто между покупателем и финансовой организацией заключается договор, в котором прописываются условия оказания услуги, а также права и обязанности сторон. Скажите, пожалуйста, какое из утверждений, скорее, соответствует Вашей практике подписания таких договоров.

Источник: данные НИУ ВШЭ, ноябрь 2012

 

Одной из важных компетенций финансово грамотного человека является понимание того, что финансовые продукты и услуги различаются по уровню риска и уровню доходности, в том числе понимать разницу в уровне риска и дохода между сберегательными и инвестиционными продуктами. Эксперты полагают, что в сознании россиян существует представление о риске как о дихотомии - риск есть или риска нет. Люди не всегда понимают, что риски бывают разные, а тем более того, каким инструментам какой уровень риска свойственен. В 2011 г. мы задали вопрос о соотношении уровня риска и уровня доходности финансовых инструментов и получили 32% правильных ответов на данный вопрос. В 2012 г. мы добавили еще одну альтернативу: риск и доходность не связаны между собой, что, к нашему удивлению, полностью изменило распределение ответов на данный вопрос. Количество правильных ответов сократилось на 12 п.п. до 20%, при этом на 8 п.п. выросла доля тех, кто не смог сказать даже приблизительно, а сам ответ о том, что риски и доходы не связаны, выбрали 17%  россиян.

 

Рисунок 11.  Тест на знание того, как связаны риски и доходность, % от всех респондентов (N=1600)

Формулировка вопроса: «Выберите продолжение утверждения, которое вам кажется наиболее вероятным. На финансовых рынках…»

Источник: данные НИУ ВШЭ

  

Мужчины и женщины отвечают правильно на данный вопрос в равной степени. Молодежь до 35 лет (25-26%) по данному вопросу грамотнее людей среднего и старшего возраста, люди с высшим (28%) или незаконченным высшим образованием (30%) – грамотнее людей без высшего образования, верхние 3-5 квинтильные группы (23-25%) – грамотнее тех, кто принадлежит 1-2 группам, при использовании показателя субъективной оценки материального положения различия еще заметнее: 11-13% ответивших правильно в группах, где доходов едва хватает на еду и одежду, тогда как в наиболее обеспеченной группе этот показатель достигает 29%. Лидером в группировке по типу населенного пункта являются города от 500 тыс. до 1 млн. (30%), а среди федеральных округов – Центральный округ (32%).

 

Рисунок 12. Тест на знание того, как связаны риски и доходность, % от числа респондентов в группе

Формулировка вопроса: «Выберите продолжение утверждения, которое вам кажется наиболее вероятным. На финансовых рынках…»

Источник: данные НИУ ВШЭ, ноябрь 2012

На вопрос о том, знают ли люди о том, что они могут делать добровольные отчисления из своих заработков в негосударственный пенсионный фонд, чтобы получать дополнительную негосударственную пенсию, в 2012 г. положительно ответили 63% россиян. Причем с 2009 г. по 2012 г. информированность об этой возможности выросла: в 2009 г. о ней знали 49% респондентов.

Таблица 3. Информированность о возможности делать отчисления  на дополнительную пенсию, % всех респондентов 

Формулировка вопроса: Вы знаете, что вы можете делать добровольные отчисления из своих заработков в негосударственный пенсионный фонд, чтобы после выхода на пенсию получать дополнительную негосударственную пенсию? /один ответ/

Источник: данные НИУ ВШЭ (2009-2012)

 

Однако пока немногие воспользовались данной возможностью и стали делать добровольные отчисления в такой фонд. Доля тех, кто делает добровольные отчисления на пенсию, за указанный период не увеличилась и остается на уровне 5% россиян. За последний год не произошло никаких изменений – ни в поведении, ни в намерениях россиян делать самостоятельные отчисления на дополнительную пенсию.

Таблица 4. Готовность делать отчисления на дополнительную пенсию, % всех респондентов 

Формулировка вопроса: Вы делаете или хотели бы делать такие отчисления в негосударственный пенсионный фонд?

Источник: данные НИУ ВШЭ (2009-2012)

 

Данные опроса свидетельствуют о том, что информированность о программе государственного софинансирования пенсий достаточно высока и увеличивается из года в год: в 2009 г. знали о программе 70% респондентов, и лишь каждый четвертый опрошенный впервые услышал о программе во время опроса. В 2010 г. доля информированных выросла до 74%, в 2012 г. - до 81%.

Осведомленность о программе увеличивается с ростом уровня образования. В группе со средним общим образованием в той или степени знают о программе 72% респондентов, в группе с высшим образованием эта доля увеличивается до 92%. Уровень осведомленности о программе софинансирования различается в населенных пунктах различного типа и в разных федеральных округах. Максимальная информированность наблюдается в городах-миллионниках и в населенных пунктах с численностью от 500 тыс. жителей до 1 млн. В городах от 10 тыс. до 100 тыс. максимальна доля тех, кто считает себя хорошо осведомленным о программе.

 

Рисунок 13. Информированность о государственной программе софинансирования, в разрезе типов населенных пунктов, % по столбцам

Формулировка вопроса: c 2009 г. у всех работников появилась возможность откладывать нынешнюю зарплату в счет будущей пенсии. К каждой тысяче рублей отложенных денег государство будет прибавлять столько же (но не больше 12 000 рублей в год). А работникам пенсионного возраста – 3 000 рублей (но не больше 60 000 рублей в год), при условии, что работник отказывается от получения пенсии на период работы. Слышали ли вы об этой возможности? /зачитайте варианты ответов. Один ответ/

Источник: данные НИУ ВШЭ 2012

 

Реже других, говорили о том, что хорошо знакомы с новой программой, люди в возрасте от 18 до 25 лет: среди них доля хорошо осведомленных составляет 18%. С одной стороны, это объяснимо тем, что данная категория не всегда имеет работу, пенсионный период наступит еще не скоро, поэтому они не интересуются программой, но, с другой стороны, отношение к пенсионным накоплениям начинает формироваться уже в этом возрасте, поэтому бόльшая осведомленность среди молодежи о государственной программе софинансирования была бы желательна.

 

Рисунок 14. Информированность о государственной программе софинансирования, в разрезе групп по возрасту, % по столбцам

Формулировка вопроса: c 2009 г. у всех работников появилась возможность откладывать нынешнюю зарплату в счет будущей пенсии. К каждой тысяче рублей отложенных денег государство будет прибавлять столько же (но не больше 12 000 рублей в год). А работникам пенсионного возраста – 3 000 рублей (но не больше 60 000 рублей в год), при условии, что работник отказывается от получения пенсии на период работы. Слышали ли вы об этой возможности? /зачитайте варианты ответов. Один ответ/

Источник: данные НИУ ВШЭ 2012

Россияне не только хорошо осведомлены о программе, но и оценивают ее положительно. Хотя за прошедшие три года отношение к программе ухудшилось. Так, если в 2009 г. положительно или скорее положительно программу оценивали 55% респондентов, то в 2012 г. таковых стало уже 42%. Индекс оценок программы, рассчитываемый как разница между положительными и отрицательными оценками, за три года снизился на 18 пунктов, достигнув значения 4 пункта,  что, тем не менее, означает, что пока положительные оценки преобладают над отрицательными. 

 

 

 

Рисунок 15. Отношение к программе государственного софинансирования, % от всех респондентов за исключением неработающих пенсионеров

Формулировка вопроса: Как вы оцениваете эту инициативу? /зачитайте варианты ответов. один ответ

Источник: данные НИУ ВШЭ (2009-2012)

 

Намного хуже дела обстоят с намерениями принять участие в данной программе и сделать взнос на свою будущую пенсию. В 2009 г. твердо намеревались это сделать всего 6% людей, имеющих право принять в ней участие, за время наблюдений в 2010 - 2012 гг. данный показатель не увеличился. Баланс положительных и отрицательных ответов был смещен в отрицательную зону и в первый год программы (-18 пунктов в 2009 г.), в  2010 г. значение показателя снизилось до: -30 пунктов. В последующие два года произошла его стабилизация на данном уровне. 

 

Рисунок 16. Готовность принять участие в программе государственного софинансирования, % от всех респондентов за исключением неработающих пенсионеров

Формулировка вопроса: Вы делаете или хотели бы делать такие отчисления в негосударственный пенсионный фонд? /Один ответ

Источник: данные НИУ ВШЭ (2009-2012)

 

Нас заинтересовало то, в каких именно социально-демографических группах люди проявляют наибольшую заинтересованность в участии в программе софинансирования пенсий, или, скорее, наименьшее отторжение. Для анализа различий мы рассчитали баланс положительных и отрицательных ответов. В разрезе возрастных групп наибольшая готовность участвовать в программе выявлена в группах респондентов молодого и среднего возраста: до 45 лет, с высшим и незаконченным высшим образованием, высоким уровнем дохода, проживающих в городах с населением от 100 до 500 тыс. человек, в Уральском федеральном округе, хотя, тем не менее, во всех указанных группах характерно преобладание негативных ответов над позитивными.  

Индекс финансовой грамотности населения

Для того чтобы подсчитать сводный индекс финансовой грамотности, мы сложили число правильных ответов на следующие вопросы.

Скажите, пожалуйста, Вы сами или кто-то в Вашей семье ведет письменный учет доходов и расходов семьи? Посмотрите на карточку и скажите, какой из способов ближе всего описывает практику, принятую у Вас (в Вашей семье)? /один ответ 

1. Да, учет ведется, фиксируются все поступления и все расходы (1 балл)

2. Да, учет ведется, но не все поступления и расходы фиксируются (1 балл)

3. Нет, учет не ведется, но в целом известно, сколько денег поступило и сколько было потрачено за месяц (0 баллов)

4. Нет, учет не ведется, и не известно, сколько денег поступило и сколько было потрачено за месяц (0 баллов)

99. Затрудняюсь ответить  /НЕ ЗАЧИТЫВАТЬ (0 баллов)

 

В России в настоящее время работает государственная система страхования накоплений. В соответствии с ними государство возмещает людям их потери в некоторых случаях. По Вашему мнению, на что именно распространяются эти государственные гарантии? /один ответ 

Государственные гарантии распространяются на….

1. Денежные средства, размещенные в любой коммерческой организации, принимающей вклады от населения (0 баллов)

2. Акции российских компаний, рыночная стоимость которых упала (0 баллов)

3. Паи в паевом инвестиционном фонде в случае масштабного кризиса на фондовом рынке (0 баллов)

4. Денежный вклад в банках в случае отзыва лицензии у банка (1 балл)

5. Вложения в недвижимость в виде долевого участия (соинвестирования) в случае банкротства строительной компании (0 баллов)

6. Не могу сказать даже приблизительно (0 баллов)

 

При покупке финансовой услуги между покупателем и финансовой организацией заключается договор, в котором прописываются условия оказания услуги, а также права и обязанности сторон. Скажите, пожалуйста, какое из утверждений, скорее, соответствует Вашей практике подписания таких договоров  /один ответ

1. Подписываю не читая, полагаясь на слова сотрудника, продающего мне эту финансовую услугу (0 баллов)

2. Подписываю только после того, как внимательно прочитаю договор и проясню все непонятные мне моменты, если считаю нужным, то обращаюсь за консультацией к кому-либо помимо продавца (юристу, независимому финансовому советнику, знакомому, имеющему опыт пользования такими услугами или работающему на финансовом рынке и т.п.) (1 балл)

3. Подписываю после того, как прочитаю договор, вне зависимости от того, понимаю ли я его текст полностью или нет, за внешними консультациями не обращаюсь (0 баллов)

4. Не имею опыта подписания таких договоров (0 баллов)

99. Затрудняюсь ответить  /НЕ ЗАЧИТЫВАТЬ (0 баллов)

 

Выберите продолжение утверждения, которое Вам кажется наиболее вероятным /один ответ 

НА ФИНАНСОВЫХ РЫНКАХ…

1. Чем ниже риск, тем выше доходность (0 баллов)

2. Чем выше риск, тем ниже доходность (0 баллов)

3. Чем ниже риск, тем ниже доходность (1 балл)

4. Риск и доходность не связаны меду собой (0 баллов)

5. Не могу сказать даже приблизительно (0 баллов)

 

Вы знаете, что Вы можете делать добровольные отчисления из своих заработков в негосударственный пенсионный фонд, чтобы после выхода на пенсию получать дополнительную негосударственную пенсию?

/один ОТВЕТ/

 

1. Да, знаю (1 балл)

2. Нет, не знаю

 

C 2009 г. у всех работников появилась возможность откладывать нынешнюю зарплату в счет будущей пенсии.
К каждой тысяче рублей отложенных денег государство будет прибавлять столько же (но не больше 12 000 рублей в год). А работникам пенсионного возраста – 3 000 рублей (но не больше 60 000 рублей в год), при условии, что работник отказывается от получения пенсии на период работы.

Слышали ли Вы об этОЙ ВОЗМОЖНОСТИ?

/ ОДИН ОТВЕТ

 

1. да, мне хорошо об этом известно (1 балл)

2. кое-что слышал(а)

3. впервые слышу об этом

99. Затрудняюсь ответить  /НЕ ЗАЧИТЫВАТЬ

Поскольку наш исследовательский вопрос заключается в том, чтобы проверить есть ли различия в уровне финансовой грамотности между индивидами, которые имеют финансовые стратегии накоплений на пенсию, и теми, кто таких стратегий не имеет, мы ограничили выборку только теми респондентами, которые пока не достигли пенсионного возраста или не вышли на пенсию досрочно. Максимальное число правильных ответов было получено по вопросу об осведомленности о наличии возможности делать добровольные пенсионные отчисления (78%), тогда как на большинство остальных вопросов  доля правильных ответов составила 23-24%, за исключением вопроса о практике чтения договоров – доля правильных ответов на данный вопрос была 37%.

 

Таблица 5. Значения частных составляющих индекса финансовой грамотности, % от респондентов, еще не вышедших на пенсию

 

Затем сводный индекс был подсчитан путем простого сложения значений данных шести переменных. Индекс может принимать значения от нуля до шести, где ноль - это минимальный уровень финансовой грамотности (нет ни одного правильного ответа) и шесть - это максимальный уровень, который означает, что респондент правильно ответил на все шесть вопросов. В среднем, по выборке индекс финансовой грамотности был равен 2.1. Причем ни на один вопрос не смогли правильно ответить 10.4% респондентов, и 0.7% ответили правильно на все шесть вопросов. 

Таблица 6. Распределение значений индекса финансовой грамотности, % от респондентов, еще не вышедших на пенсию

 

 

Взаимосвязь уровня финансовой грамотности и типа пенсионной стратегии

Рассмотрим, различается ли уровень финансовой грамотности между группами индивидов, выбирающих разные пенсионные стратегии. Поскольку один и тот же индивид мог иметь несколько стратегий, оценка статистической значимости различий производится между выбирающими и не выбирающими данный тип стратегии. В трех из пяти стратегий уровень финансовой грамотности тех, кто на указанную стратегию рассчитывает, выше, чем у тех, кто этого не делает. Наиболее высокие значения индекса наблюдаются среди тех, кто реализует финансовую стратегию пенсионных накоплений или рассчитывает на доходы от недвижимости: 2.7 балла из 6 возможных. Уровень финансовой грамотности тех, кто собирается продолжать работать, несколько ниже – 2.3 балла. Тогда как в отношении стратегий самообеспечения и расчета на помощь, в основном со стороны детей, статистической значимых различий в уровне финансовой грамотности (для уровня значимости 5%) не обнаружено.

Таблица 7. Значение индекса по группам населения с разными типами пенсионных стратегий, среднее арифметическое в группе

Однако для вывода о наличии связи между уровнем финансовой грамотности и выбором той или иной стратегии помимо попарного сравнения необходимо оценить наличие связи при контроле за другими переменными: такими как пол, возраст, образование, доход, тип населенного пункта, федеральный округ. Для выполнения этой задачи мы оценили несколько регрессионных уравнений, где в качестве зависимых переменных использовались индикаторы наличия или отсутствия той или иной стратегии, а среди независимых – уровень финансовой грамотности и указанные ранее контрольные переменные. Поскольку зависимые переменные были дихотомиями, то оценивалась модель бинарной логистической регрессии. В таблице представлены сводные результаты регрессионного анализа: знак и уровень статистической значимости коэффициентов при соответствующих переменных. И хотя показатели качества модели невелики – объясненная  с помощью логистической регрессии дисперсия составляет менее 10% - индекс финансовой грамотности при контроле за социально-демографическими переменными оказался значимым для трех пенсионных стратегий: ориентации на продолжение работы после выхода на пенсию, использования финансовых инструментов пенсионных накоплений и расчет на доходы от недвижимости. Рассмотрим более подробно предикторы модели финансовых накоплений. Доход влияет положительно: с его увеличением растет вероятность того, что люди будут делать финансовые накопления на старость. Влияние возраста нелинейно: чаще рассчитывают на финансовые накопления люди в наиболее молодом и в предпенсионном возрасте, тогда как в среднем возрасте – реже. Финансовая грамотность оказывает положительное влияние: чем выше ее уровень, тем выше вероятность того, что люди рассчитывают на доходы от финансовых накоплений на пенсии.

Таблица 8. Влияние уровня финансовой грамотности на выбор пенсионной стратегии при контроле за социально-демографическими факторами, знак и значимость коэффициентов в регрессионной модели (*** 1% , ** 5%, *10%)

 

Основные выводы

Пенсионные стратегии россиян, еще не вышедших на пенсию, практически не претерпевают положительных изменений с 2005 г. Большинство людей полагает, что государственной пенсии им будет недостаточно для нормальной жизни на пенсии. Однако финансовых стратегий по формированию дополнительных источников доходов на пенсии они не реализуют. Причем это связано не столько с недостаточной информированностью населения о существующих возможностях или отсутствием денег, сколько с низким уровнем доверия финансовым институтам и инструментам.

Наиболее популярной стратегией поддержания потребления в пенсионный период остается оплачиваемая занятость: около половины (49%) рассчитывают продолжать работать, чуть более четверти (28%) – рассчитывают прожить на государственную пенсию, скорее всего, за счет экономии, около 14% пока затрудняются ответить на этот вопрос. Пенсионные сбережения, как способ формирования дополнительного источника денежных поступлений, были распространены намного меньше: в 2012 г. рассчитывали на сбережения или выплаты из негосударственных пенсионных систем всего 11% не вышедших на пенсию россиян. За период с 2005 г. распространенность финансовых стратегий пенсионных накоплений несколько увеличилась, но пока они все еще намного менее популярны, чем стратегии продолжения работы после выхода на пенсию.

Наиболее важным трендом в динамике распространенности разных видов дополнительных источников дохода пенсионеров в 2005–2012 гг. стал рост доли работающих пенсионеров: с 10% до 32% от общего числа всех пенсионеров, при уменьшении доли пенсионеров, пополняющих свой семейный бюджет за счет продуктов, выращенных на участке, и самообеспечения: с 13% до 1%. Финансовые инструменты пенсионных накоплений есть не более чем у 1–2% пенсионеров, столько же способны генерировать доход от имеющейся у них недвижимости.

Данные мониторинга отдельных индикаторов финансовой грамотности в России (2008-2012 гг.) свидетельствуют о том, что за время наблюдений измеряемые в ходе мониторинга индикаторы статичны. Их уровень низок. Лишь четверть россиян ведут с той или иной степенью подробности учет своих доходов и расходов, причем до начала кризиса их доля была в два раза выше. В ноябре 2012 г. не произошло никаких изменений в ответах респондентов на вопрос о практиках подписания договоров с финансовыми организациями. По-прежнему, подписывает, не читая, каждый десятый россиянин, а каждый пятый читает и подписывает независимо от того, понимает ли он этот текст полностью или нет. Еще треть не имеет опыта подписания договоров с финансовыми организациями, так что лишь 35% россиян ведут себя предусмотрительно при подписании договоров. Население плохо знает и понимает, что такое государственная система страхования вкладов и какие именно активы она страхует: лишь пятая часть россиян во всех трех замерах правильно отвечает, что именно банковские вклады попадают под действие данной системы. В ноябре 2012г. 63% не имели никакого представления об этом и затруднялись дать какой-либо ответ вообще, а 10% неверно полагали, что вклады в любых финансовых организациях застрахованы. К положительной тенденции стоит отнести снижение за три года доли тех, кто полагает, что ССВ защищает вложения населения в любой финансовой организации, принимающих вклады от населения с 16% в 2009 г. до 10% в 2012 г. В 2012 г. 20% правильно понимали то, каким образом связаны между собой риск и доходность, доля тех, кто считает, что риски и доходы не связаны, составляет 17%  россиян. Информированность о том, что работники могут делать добровольные отчисления из своих заработков в негосударственный пенсионный фонд, чтобы после выхода на пенсию получать дополнительную негосударственную пенсию, достаточно высока: в 2009 г. о ней знали 49% работников, а в 2012 г. – 63%.  Однако доля тех, кто делает добровольные отчисления на пенсию за 2009–2012 гг., не увеличилась и остается на уровне 5% россиян. Две основных причины отказа от пользования услугами НПФ: недоверие к НПФ (54% в 2012 г.) и отсутствие свободных средств для таких вложений (32% в 2012 г.). Информированность о программе государственного софинансирования пенсий достаточно высока: в 2009 г. знали о программе 70% респондентов, и лишь каждый четвертый опрошенный впервые услышал о программе во время опроса; в 2012 г. уровень информированности вырос до 81%. Россияне не только хорошо осведомлены о программе, но и оценивают ее положительно. Хотя за прошедшие три года отношение к программе несколько ухудшилось. Намного хуже дела обстоят с намерениями принять участие в данной программе и сделать взнос в свою будущую пенсию: в 2009 г. твердо намеревались предпринять этот шаг всего 6% людей среди имеющих право на участие, за время наблюдений в 2010–2012 гг. данный показатель не увеличился. Баланс положительных и отрицательных ответов на вопрос о готовности принять участие в программе был смещен в отрицательную зону и в первый год программы (–18 пунктов в 2009 г.); в 2010 г. значение показателя снизилось до –30 пунктов, а в последующие два года произошла его стабилизация на данном уровне. И если учитывать продолжающееся снижение оптимизма в оценках программы, то вряд ли стоит ожидать увеличения готовности принять участие в программе в будущем.

В среднем, по выборке индекс финансовой грамотности был равен 2.1 баллов из 6 возможных: ни на один вопрос не смогли правильно ответить 10.4% респондентов, и 0.7% ответили правильно на все шесть вопросов. Наиболее высокие значения индекса финансовой грамотности наблюдаются среди тех, кто реализует финансовую стратегию пенсионных накоплений или рассчитывает на доходы от недвижимости: 2.7 балла из 6 возможных. При этом уровень финансовой грамотности положительно влияет на выбор стратегии финансовых накоплений на пенсию, причем это влияние остается при контролировании пола, возраста, образования, уровня доходов, типа населенного пункта и федерального округа.