Пенсия. Быть или не быть

№4 (12) октябрь-декабрь 2012 г.

Уважаемые читатели! Вашему вниманию представляется нетривиальный подход к возможности создания эффективной пенсионной системы страны, присланный в редакцию нашим читателем, инженером Виталием Грасиным. Ждем Ваших откликов на публикуемый материал. Редакция журнала

В последнее время можно услышать рассуждения о необходимости реформирования пенсионной системы. Кто бы спорил. Однако даже из государственных структур, словно пробные шары раздаются диаметрально противоположные предложения, что уж говорить о простых налогоплательщиках. Одни говорят, что пенсия должна зависеть от стажа, другие - от реального вклада. Третьи считают, что пенсионный возраст необходимо увеличить до 65 лет, четвертые парируют - да у нас так долго не живут. А кто-то и вовсе утверждает: пенсии надо отменить. И каждый по-своему прав. Среди всего многообразия суждений мне, потенциальному пенсионеру, не довелось увидеть системы, достаточно цельной и привлекательной. Потому считаю необходимым высказать свою точку зрения на проблему. Не берусь разложить по полочкам всю пенсионную систему, выделю основные, на мой взгляд, моменты.

Каковы же основные принципы идеальной, назовем ее так, системы, к которой необходимо стремиться? Во-первых, пенсия должна быть солидной и обеспечивать пенсионеру достойный уровень жизни. В противном случае это будет не хороший запас на старость, а равномерно размазанное пособие для малоимущих.

Во-вторых, пенсионная формула должна быть простой, чтобы каждый гражданин страны понимал, какую часть своего труда он направляет в пенсионный фонд, в свое будущее и какой эквивалент получает обратно.

В-третьих, пенсионная формула должна быть неизменяемой, основные ее моменты должны быть закреплены в законе на десятилетия. Иначе ни о каком доверии вкладчиков говорить не приходится. А это – основа эффективной пенсионной системы.

В-четвертых, пенсионная система должна быть надежной и устойчивой. А в существенной своей части - абсолютно надежной. Только в этом случае можно рассчитывать на осознанное формирование пенсии работниками. И только в этом случае человек действительно обеспечит свою старость.

В-пятых, каждый человек сам, но при активнейшем содействии государства на протяжении жизни формирует свою пенсию.

В-шестых, каждый человек сам определяет, когда выйти на пенсию. Но пенсионная формула стимулирует его не активировать пенсионный запас преждевременно, продолжать работать, пока у него есть для того силы и желание.

Теперь подробнее. Иногда можно встретить суждения от достаточно образованных, но обычно – молодых романтичных людей, что никакая пенсионная система вообще не нужна. Такие суждения не имеют под собой никаких убедительных доводов. Ни социальных, ни экономических. Каждый человек стареет и рано или поздно даже самые могучие и гениальные уже не могут обеспечить своим трудом уровень жизни, хоть сколько-нибудь напоминающий ему былые годы. Поэтому нужны накопления. Но сможет ли он в одиночку, без активнейшего содействия государства накопить себе на достойную старость? Каким образом копить? Причем, не на месяц и не на год, а на десятки лет? В чем ни копи, личная пенсионная кубышка несет в себе большой риск. В массовом проявлении это может привести к потрясениям. Более того, даже в минуты легкой общественной паники огромная совокупная кубышка может сдетонировать, породить волну гиперинфляции и опрокинуть любую финансовую систему, любое государство. Поэтому в развитом, динамичном государстве должна существовать эффективная пенсионная система, сочетающая в себе обязательную государственную и сравнимую с ней по надежности, но в чем-то даже более привлекательную негосударственную составляющую.

Для многих это звучит как аксиома. Но почему тогда буксует пенсионная реформа, буксуют или носятся по кругу даже мысли о ней? На мой взгляд, это происходит, прежде всего, потому, что в пенсионной системе нет достаточно определенной и эффективной единицы измерения. Рубль? Конечно, никакого более универсального мерила труда, нежели деньги, человечество не придумало и вряд ли в этом есть необходимость. Но только для гиперинерционной пенсионной системы (здесь имеется в виду государственная составляющая пенсии) рубль совершенно не подходит. Потому-что через сорок лет это уже совсем другой рубль. Замкнутый круг получается. Ничего кроме рубля нельзя, но рубль не подходит. Как быть? На мой взгляд, необходимо обратить внимание на действующую систему. Там незримо существует некий пенсионный рубль. В чем его отличие от обычного собрата? В том, что он, а вслед за ним и пенсия систематически индексируется государством. С учетом роста ВВП, средней зарплаты, возможностей экономики, доброй воли правительства и т.д. и т.п. Его беда состоит в неопределенности и непредсказуемости индексации. Потому плательщик взносов занимает пассивную позицию, его помыслы устремлены к тому, чтобы вносить как можно меньше, на пенсию выйти пораньше и получать, сколько дадут, лишь бы государству не стыдно было. Для того чтобы избежать подобного можно попытаться расписать в законе механизм индексации. Получится правильная, но длиннющая формула, понятная только специалистам. Поэтому более эффективным представляется другой вариант, автоматически включающий в себя различные индексации.

Так, пенсионные взносы необходимо учитывать, к примеру, в долях от средней зарплаты по стране. Внесенные человеком на протяжении трудовой деятельности доли суммируются и образуют его накопленный пенсионный коэффициент КН. При выходе на пенсию определяется второй пенсионный коэффициент – расчетный КР=КН:(ВСР-ВП), где ВСР – средняя продолжительность жизни; ВП – фактический возраст выхода на пенсию. Затем месячный пенсионный фонд, зафиксированный, к примеру, в размере 8% ВВП, распределяется среди пенсионеров пропорционально их долям, т.е. расчетным коэффициентам КР.

Чтобы наглядно представить предложенную пенсионную формулу, рассмотрим пример.

Предположим, что живут в некотором государстве (немного похоже на крепкую, но рациональную старинную семью) 10 чел, среди них -5 работающих, 2 пенсионера и 3 ребенка.

Средняя продолжительность жизни -75 лет,

средняя зарплата по стране - 300 рублей/месяц,

ВВП - 3375 рублей/месяц,

на пенсии выделяется 8% ВВП, т.е. 270 рублей/месяц.

Как поживают пенсионеры? У первого ежемесячная зарплата на протяжении жизни была в 1,2 раза выше средней по стране. Соответственно, отчисляя с нее по18% ежемесячно, он за 40 лет набрал накопленный пенсионный коэффициент КН1=1,2*18%*12мес*40лет=103.68. На пенсию он решил выйти в 55лет. Тогда его расчетный пенсионный коэффициент составит КР1=103,68:(75лет-55лет)=5,19.

У второго зарплата была меньше, но стаж больше и за 47 лет он набрал КН2=0,9*18%*12мес*47лет=91,368. На пенсию вышел в 65лет, следовательно КР2=91,368:(75-65)=9,14.

Теперь рассчитаем ежемесячную пенсию каждого из них, учитывая, что суммарный пенсионный коэффициент по стране составляет КР=5,19+9,14=14,33. У первого пенсия составит П1=270*5,19:14,33=97,79рублей, у второго - П2=270*9,14:14,33=172,22рубля.

А что станет с их пенсиями лет через 10, когда средняя зарплата вырастет до 15000рублей, а месячный пенсионный фонд – до 13500рублей? – Пенсии автоматически проиндексируются и составят: П1=13500*5,19:14,33=4890рублей и П2=13500*9,14:14,33=8611рублей.

Детально анализировать этот пример, как и предложенную формулу в рамках данной статьи нет смысла, каждый может сделать это самостоятельно. Но мне, как плательщику и будущему пенсионеру схема представляется работоспособной и достаточно привлекательной.

Что касается негосударственной пенсии, то лишь несколько штрихов.

Она необходима и для очень многих составит существенную прибавку к государственной пенсии. Кроме того, она преумножит длинные деньги в экономике, которые можно использовать для той же ипотеки.

Исчисляться должна, скорее всего, в рублях.

Период накопления – сравнительно небольшой. Для основной части – несколько лет или даже месяцев, как раз то время, когда человек имеет максимальные доходы. Но (и это интересно) другая ее часть, своего рода катализатор, формируется на протяжении всей жизни – часть взносов в государственный пенсионный фонд в совокупности составляющая примерно 1…2% ВВП ежемесячно направляется на софинансирование вкладов в негосударственные фонды.

Период выплат – фиксированный, например 10лет. Активированный вклад выплачивается равными долями ежемесячно. Единовременно получен быть не может (такого рода вклады надо хранить в обычных банках), но может быть подарен или унаследован, опять же только в виде пенсионного вклада.

Момент активации вклада – по желанию вкладчика, хоть в 60 лет, хоть в 30. Это будет удобно даже для молодых людей, у которых большие заработки в молодости. Например, «вахтерам» с нефтяных платформ или профессиональным спортсменам. Своего рода страховка, весомая прибавка к пособию по безработице, если вдруг, не дай Бог…

Вкладов может быть несколько, в разных пенсионных фондах и активировать их можно по раздельности.

Часть пенсии будет формироваться на пенсионных счетах в банках. Без государственных гарантий, но с возможностью заработать проценты. Да и кубышки еще не скоро уйдут в историю.

В заключение хотелось бы еще раз подчеркнуть, что эффективная пенсионная система в динамичной и мощной экономике просто необходима. И как средство заботы о пожилых и как неотъемлемый элемент самой экономики.

P.S. Работая над материалом, встретил на Рамблере статью «Идеал российских пенсионеров» информационного агентства «Финмаркет». В обзоре предложений ОЭСР там есть не только про идеальную систему, но даже принципов - шесть. Немного подредактировался, но кардинально, чтоб непохоже стало, менять у себя не стал. При всех различиях остались совпадения - не сочтите за плагиат, спасибо авторам!

Виталий Грасин,

инженер.

скачать материал (243K, pdf)

другие материалы №4 (12) октябрь-декабрь 2012 г.

Заргарян Иван Викторович Главный редактор

№4 (12) октябрь-декабрь 2012 г. 12.09.2012

Колонка главного редактора

Отшумели празднества. Впереди будни напряженной работы, которой непочатый край. Особое внимание, на мой взгляд, следует обратить на развитие добровольного (негосударственного) пенсионного обеспечения (далее ДПО). Результаты социологических исследований фиксируют стагнацию этого вида деятельности НПФ. Читать