Пенсия. Быть или не быть

В последнее время можно услышать рассуждения о необходимости реформирования  пенсионной системы. Кто бы спорил.  Однако даже из государственных структур, словно пробные шары раздаются диаметрально противоположные  предложения, что уж говорить о простых налогоплательщиках.  Одни говорят, что пенсия должна зависеть от стажа, другие - от реального вклада. Третьи считают, что пенсионный возраст необходимо увеличить до 65 лет, четвертые парируют - да у нас так долго не живут. А кто-то и вовсе утверждает: пенсии надо отменить. И каждый по-своему прав. Среди всего многообразия суждений мне, потенциальному пенсионеру,  не довелось увидеть системы, достаточно цельной  и привлекательной. Потому считаю необходимым высказать свою точку зрения на проблему. Не берусь разложить по полочкам всю пенсионную систему, выделю основные, на мой взгляд, моменты.

Каковы же основные принципы  идеальной, назовем ее так, системы, к которой необходимо стремиться? Во-первых, пенсия должна быть солидной и обеспечивать пенсионеру достойный уровень жизни. В противном случае это будет не хороший запас на старость, а равномерно размазанное пособие для малоимущих.

Во-вторых, пенсионная формула  должна быть простой, чтобы каждый гражданин страны  понимал, какую часть своего труда он направляет в пенсионный фонд, в свое будущее  и какой эквивалент  получает обратно.

В-третьих, пенсионная формула должна быть неизменяемой, основные ее моменты должны быть закреплены в законе на десятилетия. Иначе ни о каком доверии вкладчиков говорить не приходится. А это – основа эффективной пенсионной системы.

В-четвертых, пенсионная система должна быть надежной и устойчивой.  А в существенной своей  части - абсолютно надежной. Только в этом случае  можно  рассчитывать на осознанное  формирование пенсии работниками.  И только в этом случае человек действительно обеспечит свою старость.

В-пятых, каждый человек сам, но при активнейшем содействии государства на протяжении  жизни формирует свою пенсию.  

В-шестых, каждый человек  сам определяет, когда  выйти на пенсию. Но пенсионная формула стимулирует его не активировать пенсионный  запас преждевременно, продолжать работать, пока у него есть для того силы и желание.

Теперь подробнее.  Иногда можно встретить  суждения от достаточно образованных, но обычно – молодых романтичных людей, что никакая пенсионная система вообще не нужна. Такие суждения не имеют под собой никаких убедительных доводов. Ни социальных, ни экономических. Каждый человек стареет и рано или поздно даже самые могучие и гениальные уже не могут обеспечить своим трудом уровень жизни, хоть сколько-нибудь напоминающий ему былые годы. Поэтому нужны накопления. Но сможет ли он в одиночку, без активнейшего содействия государства накопить себе на достойную старость? Каким образом копить?  Причем, не на месяц и не на год, а на десятки лет?  В чем ни копи, личная пенсионная кубышка несет в себе большой риск. В массовом проявлении это может привести к потрясениям. Более того, даже в минуты легкой общественной паники огромная совокупная кубышка  может сдетонировать,  породить волну  гиперинфляции  и опрокинуть любую финансовую систему, любое государство. Поэтому в развитом, динамичном государстве должна существовать эффективная пенсионная система, сочетающая в себе обязательную  государственную  и сравнимую с ней по надежности, но в чем-то даже более привлекательную негосударственную составляющую.

Для многих это звучит как аксиома. Но почему тогда буксует пенсионная реформа, буксуют или носятся по кругу даже мысли о ней? На мой взгляд, это происходит, прежде всего, потому, что в пенсионной системе нет достаточно определенной и эффективной единицы измерения. Рубль? Конечно, никакого более универсального мерила труда, нежели деньги, человечество не придумало и вряд ли в этом есть необходимость. Но только для гиперинерционной пенсионной системы (здесь имеется в виду государственная составляющая пенсии) рубль совершенно не подходит. Потому-что  через сорок лет это уже совсем другой рубль. Замкнутый круг получается. Ничего кроме рубля нельзя, но рубль не подходит. Как быть? На мой взгляд, необходимо обратить внимание на действующую систему. Там незримо существует некий пенсионный рубль. В чем его отличие от обычного собрата? В том, что он, а вслед за ним и пенсия  систематически индексируется государством. С учетом роста ВВП, средней зарплаты, возможностей экономики,  доброй воли правительства и т.д. и т.п.  Его беда состоит в неопределенности и непредсказуемости индексации. Потому плательщик взносов занимает пассивную позицию, его помыслы устремлены к тому, чтобы вносить как можно меньше, на пенсию выйти пораньше и получать, сколько дадут, лишь бы государству не стыдно было.  Для того чтобы избежать подобного  можно попытаться расписать в законе механизм индексации. Получится правильная, но длиннющая формула, понятная только специалистам. Поэтому более эффективным представляется другой вариант, автоматически включающий в себя различные индексации.

Так, пенсионные взносы необходимо учитывать, к примеру, в долях от средней зарплаты по стране. Внесенные человеком на протяжении  трудовой деятельности доли суммируются и образуют его накопленный пенсионный коэффициент КН. При выходе на пенсию определяется второй пенсионный коэффициент – расчетный КР=КН:(ВСР-ВП), где ВСР – средняя продолжительность жизни;  ВП – фактический возраст выхода на пенсию. Затем месячный пенсионный фонд, зафиксированный, к примеру, в размере 8% ВВП, распределяется среди пенсионеров пропорционально их долям, т.е. расчетным коэффициентам  КР.

Чтобы наглядно представить предложенную пенсионную формулу, рассмотрим пример.

Предположим, что живут в некотором государстве (немного похоже на  крепкую, но рациональную старинную семью)  10 чел, среди них -5 работающих, 2 пенсионера и 3 ребенка.

Средняя продолжительность жизни -75 лет,

средняя  зарплата  по стране - 300 рублей/месяц,

ВВП - 3375 рублей/месяц,

на пенсии выделяется 8% ВВП, т.е. 270 рублей/месяц.

Как поживают пенсионеры?  У первого ежемесячная зарплата  на протяжении жизни была в 1,2 раза выше средней по стране. Соответственно, отчисляя с нее по18% ежемесячно, он за 40 лет набрал  накопленный пенсионный коэффициент КН1=1,2*18%*12мес*40лет=103.68. На пенсию он решил выйти в 55лет. Тогда его расчетный пенсионный коэффициент составит КР1=103,68:(75лет-55лет)=5,19.

У второго зарплата была меньше, но стаж больше и за 47 лет он набрал КН2=0,9*18%*12мес*47лет=91,368. На пенсию  вышел в 65лет, следовательно КР2=91,368:(75-65)=9,14.

Теперь рассчитаем ежемесячную пенсию каждого из них, учитывая, что суммарный пенсионный коэффициент по стране составляет КР=5,19+9,14=14,33. У первого пенсия составит П1=270*5,19:14,33=97,79рублей, у второго - П2=270*9,14:14,33=172,22рубля.

А что станет с их пенсиями лет через  10, когда средняя зарплата вырастет до 15000рублей, а месячный пенсионный  фонд – до 13500рублей? – Пенсии автоматически проиндексируются и составят: П1=13500*5,19:14,33=4890рублей и П2=13500*9,14:14,33=8611рублей.

Детально анализировать этот пример, как и предложенную формулу в рамках данной статьи нет смысла, каждый может сделать это самостоятельно. Но мне, как плательщику и будущему пенсионеру схема представляется работоспособной и достаточно привлекательной.

Что касается негосударственной пенсии, то лишь несколько штрихов.

Она необходима и для очень многих составит существенную прибавку к государственной пенсии. Кроме того, она  преумножит длинные деньги в экономике, которые можно использовать для той же ипотеки.

Исчисляться должна, скорее всего, в рублях.

Период накопления – сравнительно небольшой. Для основной части  – несколько лет или даже месяцев, как раз то время, когда человек имеет максимальные доходы. Но (и это интересно) другая ее часть, своего рода катализатор, формируется на протяжении всей жизни – часть взносов в государственный пенсионный фонд  в совокупности составляющая примерно 1…2% ВВП ежемесячно направляется на софинансирование вкладов в негосударственные фонды.

Период выплат – фиксированный, например 10лет. Активированный вклад выплачивается равными долями ежемесячно. Единовременно получен быть не может  (такого рода вклады надо хранить в обычных банках), но может быть подарен или унаследован, опять же только в виде пенсионного вклада.

Момент активации вклада – по желанию вкладчика, хоть в 60 лет, хоть в 30. Это будет  удобно  даже для молодых людей, у которых большие заработки в молодости. Например, «вахтерам» с нефтяных платформ или профессиональным спортсменам. Своего рода страховка, весомая прибавка к пособию по безработице, если вдруг, не дай Бог…

Вкладов может быть несколько, в разных пенсионных фондах и активировать их можно по раздельности.

Часть пенсии будет формироваться на пенсионных счетах в банках. Без государственных гарантий, но с возможностью заработать проценты. Да и кубышки еще не скоро уйдут в историю.

В заключение хотелось бы еще раз  подчеркнуть, что эффективная пенсионная система в динамичной и мощной  экономике просто необходима. И как средство заботы о пожилых   и как неотъемлемый элемент самой экономики.

 

P.S.  Работая над материалом, встретил на Рамблере статью «Идеал российских пенсионеров» информационного агентства «Финмаркет». В обзоре предложений ОЭСР там есть не только про идеальную систему, но даже  принципов - шесть. Немного подредактировался, но кардинально, чтоб непохоже стало, менять у себя не стал. При всех различиях остались  совпадения -  не сочтите за плагиат, спасибо авторам!

 

Виталий Грасин,

инженер.





другие материалы №4 (12) октябрь-декабрь 2012 г.

Заргарян Иван Викторович Главный редактор

Колонка главного редактора

Отшумели празднества. Впереди будни напряженной работы, которой непочатый край. Особое внимание, на мой взгляд, следует обратить на развитие добровольного (негосударственного) пенсионного обеспечения (далее ДПО). Результаты социологических исследований фиксируют стагнацию этого вида деятельности НПФ. Читать

Гвозденко Александра Николаевна Президент НПФ «Социальное развитие»

Чернышова Ольга Николаевна Финансовый директор НПФ «Социальное развитие»

Нелакомый кусочек

(о причинах слабого развития негосударственных пенсионных программ и других дополнительных (добровольных) форм участия граждан в формировании будущих пенсий в РФ) Читать

Львов Александр Львович Заместитель Исполнительного директора —Руководитель службы внутреннего контроляНПФ ВТБ Пенсионный фонд

Частное видение нынешнего состояния дел на рынке негосударственного (дополнительного) пенсионного обеспечения

Негосударственному пенсионному обеспечению в настоящее время уделяется недостаточно внимания, что очевидно вызвано усилиями по доминированию на рынке обязательного пенсионного страхования (далее – ОПС). Читать

Помазкин Дмитрий Владимирович Руководитель отдела программ развития НПФ «ГАЗФОНД»

Корпоративные пенсионные системы – ключевой механизм развития рынка НПО

Корпоративные пенсионные программы, много лет служившие основным драйвером развития системы негосударственного пенсионного обеспечения в России, сегодня видоизменяют модель своего дальнейшего развития. Читать

Отмена накопительной пенсии: социальные риски и возможности

Публикуем результаты социологических исследований, проведенных Фондом Общественное Мнение в период 2011-2012 гг. Редакция журнала Читать

Пенсионной реформе исполняется одиннадцать лет

Окончание одиннадцатого года реформирования ознаменовалось появлением законодательного акта, реализующего основные положения «Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации» Минтруда РФ. И это несмотря на то, что подавляющее большинство экспертов высказалось против замены распределительно-накопительной системы пенсионного обеспечения на распределительную. Читать

НПФ в цифрах (на 01.10.2012 г.)

Федеральная служба по финансовым рынкам опубликовала данные о показателях деятельности негосударственных пенсионных фондов по итогам 9 месяцев 2012 года. Читать

БИТВА ТИТАНОВ или как НПФы будут со страховыми компаниями конкурировать

В начале лета Российский союз страховщиков передал в правительство предложения, касающиеся допуска страховых компаний на пенсионный рынок. Очевидно, что независимо от дальнейшей судьбы накопительной части, страховщики, так или иначе, в любом случае начнут работать с пенсионными деньгами. Читать

Комплексное наблюдение условий жизни населения России

Предлагаем вниманию читателей презентацию доклада об итогах исследований, проведенных Росстатом в 2011 году и обнародованных в августе текущего года. Редакция журнала Читать

О бедной реформе молвлю слово. Или мое прочтение Стратегии

Весь 2012 год прошел в разговорах о сворачивании существующей пенсионной системы, сочетающей в себе распределительный и накопительный компоненты, способной наилучшим образом диверсифицировать риски, противостоять экономическим и демографическим вызовам современности. Незамеченным оказалось важнейшее событие - начало выплат накопительной части трудовой пенсии. Читать

Открытое письмо Председателю Правительства РФ Д.А. Медведеву

Фактический отказ от накопительной и ставка на распределительную систему, в условиях надвигающихся демографического и экономического кризисов, при которой граждане мало инвестируют и не создают накоплений, приведет к тому, что будущему поколению будет передан меньший капитал, а стало быть ему придется работать до конца своих дней. Читать

Комментарии читателей к обращению журнала «Пенсионное обозрение» к Председателю Правительства РФ Д.А.Медведеву

"В начале создания системы специалисты Инспекции НПФ были вынуждены работать вместе со спецами НПФ, т.к. ничего не знали и опыт накапливали вместе с самими НПФ". Читать

Напутствие молодым

«В молодости следует копить, а в старости – пользоваться». из письма Сенеки Луцилию Читать

Прасс Павел Игоревич Генеральный директор ОАО «Специализированный депозитарий «ИНФИНИТУМ»

1/3 счастливого пути

Уважаемые читатели. Предлагаем Вашему вниманию ранние стихи Генерального директора ОАО «Специализированный депозитарий «ИНФИНИТУМ» Павла Игоревича Прасса. Читайте и наслаждайтесь! Редакция журнала Читать

Авторы журнала «Пенсионное обозрение» принимают участие в конкурсе «Доверие-2012»

От журнала «Пенсионное обозрение» на Третий ежегодный конкурс «Доверие» среди журналистов, объявленный Пенсионным Фондом Российской Федерации», направлены статьи руководителя отдела программ развития НПФ «ГАЗФОНД» Дмитрия Владимировича Помазкина и Президента «МДМ» Андрея Игоревича Куликова. Читать

Накопительные выплаты начались – нерешенные проблемы остались

"1 июля 2012 г. вступил в силу Федеральный закон «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений», Пенсионный фонд России и негосударственные пенсионные фонды приступили к осуществлению выплат". О.Колобаев Читать

Итоги состоявшейся читательской конференции

18 сентября сего года прошла очередная встреча редколлегии журнала «Пенсионное обозрение» со своими читателями, посвященная обсуждению темы: «Накопительные выплаты начались – нерешенные проблемы остались». Читать

Негосударственное пенсионное обеспечение: переосмысление роли и путей развития

«Попробуем разобраться более глубоко, что кроме недоверия и низкой активности граждан, влияет на темпы развития дополнительных форм пенсионного обеспечения». А.Гвозденко Читать

Негосударственный пенсионный фонд «Доверие» (НПФ «Доверие»)

Российский негосударственный пенсионный фонд, осуществляющий деятельность по управлению пенсионными накоплениями граждан РФ и дополнительному негосударственному пенсионному обеспечению физических лиц. Фонд основан осенью 1997 года. Читать

КПМГ

Международная сеть фирм, предоставляющих аудиторские, налоговые и консультационные услуги. В офисах КПМГ в 152 странах мира работают 145 000 сотрудников. Читать

СДК «Гарант» подтвердила сертификат соответствия требованиям международного стандарта ISO 9001:2008

10 и 11 сентября 2012 года в СДК «Гарант» прошел первый в 3-хгодичном цикле надзорный аудит системы менеджмента качества на соответствие требованиям международного стандарта ISO 9001:2008. Читать

Негосударственным пенсионным фондам 20 лет

Двадцать лет назад 16 сентября 1992 года Президент Российской Федерации подписал Указ №1077 «О негосударственных пенсионных фондах». С этого дня в России началось развитие института негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Сегодня, более 15 млн. человек - почти каждый третий из числа застрахованных - формируют свои пенсионные накопления по обязательному пенсионному страхованию (ОПС) в негосударственных пенсионных фондах. Читать

НПФ ВТБ Пенсионный фонд подвел итоги работы за 9 месяцев 2012 года

НПФ ВТБ Пенсионный фонд продолжает демонстрировать динамичное развитие и значительный прирост пенсионных активов. За 9 месяцев 2012 года объем пенсионных накоплений, находящихся под управлением Фонда, увеличился на 88% и составил 30,3 млрд рублей. Объем пенсионных резервов за тот же период вырос на 13% – до 531,5 млн рублей. Читать

Негосударственный пенсионный фонд «Доверие» поддержит российских олимпийцев.

Понимая важность достойного пенсионного обеспечения ветеранов спорта, руководство Профессионального союза работников физической культуры спорта и туризма Российской Федерации (ПрофСпортТур) совместно с Негосударственным пенсионным фондом «Доверие» планируют начать реализацию программы дополнительного пенсионного обеспечения для призеров и медалистов паралимпийских и олимпийских игр Читать

НПФ ВТБ Пенсионный фонд и НПП «Буревестник» реализуют корпоративную пенсионную программу

НПФ ВТБ Пенсионный фонд и Научно-производственное предприятие «Буревестник» (г. Санкт-Петербург) подписали договор о реализации корпоративной пенсионной программы для сотрудников предприятия. Планируется, что ее участниками станут более 500 человек. Читать

Накопительные выплаты начались – нерешенные проблемы остались

"1 июля 2012 г. вступил в силу Федеральный закон «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений», Пенсионный фонд России и негосударственные пенсионные фонды приступили к осуществлению выплат". О.Колобаев Читать

Негосударственное пенсионное обеспечение: переосмысление роли и путей развития

«Попробуем разобраться более глубоко, что кроме недоверия и низкой активности граждан, влияет на темпы развития дополнительных форм пенсионного обеспечения». А.Гвозденко Читать

Наши партнеры